Préstamo de día de pago vs. adelanto de efectivo: ¿cuál es la diferencia?
| Adelanto de efectivo de tarjeta de crédito | Requiere crédito disponible en la tarjeta; cargo más intereses desde el primer día |
|---|---|
| Adelanto de efectivo de una app | A menudo empieza en menos de $100; cargos, propinas o suscripción |
| Préstamo de día de pago ("adelanto de efectivo") | Generalmente $500 o menos; cargo por cada $100 definido por la ley estatal |
| Depósito del préstamo de día de pago | A menudo el mismo día o al siguiente día hábil |
| Solicita con nosotros | Gratis, unos 3 minutos, se considera todo tipo de crédito |
Por qué esta pregunta confunde
Los prestamistas, los emisores de tarjetas y las apps usan las palabras "adelanto de efectivo", pero significan productos diferentes:
- Adelanto de efectivo de tarjeta de crédito: pides efectivo prestado contra la línea de crédito de tu tarjeta en un cajero automático o banco.
- Adelanto de efectivo de una app (también llamado adelanto de cheque de pago o acceso a salario devengado): una app te da una cantidad pequeña antes del día de pago y la recupera de tu próximo depósito.
- Préstamo de día de pago anunciado como "adelanto de efectivo": muchos prestamistas con tienda física y en línea llaman adelantos de efectivo a sus préstamos de día de pago. Es el mismo producto con otro nombre. Si el contrato indica un cargo financiero y vence en un solo pago en tu día de pago, es un préstamo de día de pago.
Cuál te conviene depende de cuánto necesitas, qué tan rápido y si tienes una tarjeta de crédito o un depósito directo constante.
Comparación lado a lado
| Adelanto de tarjeta de crédito | Adelanto de app | Préstamo de día de pago | |
|---|---|---|---|
| Quién lo ofrece | El emisor de tu tarjeta | Una app o un programa del empleador | Un prestamista con licencia estatal |
| Monto típico | Hasta tu límite de adelanto de efectivo | A menudo menos de $100 al principio; más alto con el tiempo en algunas apps | Generalmente $500 o menos, definido por la ley estatal y los ingresos |
| Lo que necesitas | Una tarjeta abierta con límite de efectivo disponible | Una cuenta bancaria con depósitos directos regulares | Identificación, comprobante de ingresos, una cuenta de cheques activa, 18+ años |
| Costo | Cargo más intereses desde el primer día | Cargos por transferencia instantánea, propinas o suscripción | Cargo fijo por cada $100 prestados |
| Pago | Con el saldo de tu tarjeta | Con tu próximo depósito | Un pago en tu próximo día de pago |
| Rapidez | Instantáneo en un cajero automático | Minutos con un cargo; 1–3 días gratis | A menudo el mismo día o al siguiente día hábil |
Adelantos de efectivo de tarjeta de crédito: los detalles
Un adelanto de efectivo de tarjeta de crédito normalmente viene con:
- Un cargo (un monto fijo o un porcentaje de lo que retiras), más posibles cargos del cajero automático.
- Intereses que empiezan el día que retiras, sin período de gracia.
- A menudo una tasa de adelanto de efectivo aparte, más alta que tu tasa de compras.
Según CFPB, un ejemplo es $400 retenidos durante un mes a una tasa de tarjeta de 30% con un cargo de $20, para un costo total de aproximadamente $30. La trampa es que necesitas una tarjeta con crédito disponible, y el límite de adelanto de efectivo suele ser menor que tu límite total. Revisa el contrato de tu tarjeta para ver tu cargo y tu tasa de adelanto de efectivo.
Adelantos de efectivo de apps: los detalles
Las apps de adelanto de efectivo se vinculan con tu cuenta bancaria, miran tus depósitos y ofrecen un adelanto pequeño, a menudo desde menos de $100, que se paga automáticamente el día de pago. La mayoría no hace una revisión de crédito tradicional. Los costos vienen de:
- Cargos por transferencia instantánea (la entrega estándar suele ser gratis pero tarda 1–3 días hábiles).
- Propinas opcionales en algunas apps.
- Suscripciones mensuales en otras.
- Cargos por adelanto en unas pocas (Dave, por ejemplo, cobra lo que sea mayor entre $5 o 5% en su adelanto ExtraCash).
Las apps funcionan bien para huecos pequeños. Cuando el monto que necesitas supera el límite de una app, un préstamo de día de pago o a plazos a través de nuestra red puede cubrir más. Compara apps en nuestra comparación de apps de adelanto de efectivo.
Préstamos de día de pago: los detalles
Un préstamo de día de pago es un préstamo a corto plazo de un solo pago, normalmente de $500 o menos, que vence en tu próximo día de pago. Autorizas al prestamista a debitar tu cuenta en la fecha de vencimiento. Los cargos se cobran por cada $100 prestados y tienen un tope según la ley estatal. Por ejemplo, con $15 por cada $100,, un préstamo de $400 cuesta un cargo de $60 y pagas $460 en la fecha de vencimiento.
Los préstamos de día de pago no requieren una tarjeta de crédito ni un historial largo de depósito directo con una app, y pueden cubrir más que los primeros adelantos de muchas apps. Muchos prestamistas se fijan en los ingresos y pueden usar datos de crédito alternativos en lugar de una consulta dura tradicional. Tu prestamista te muestra el APR y las condiciones exactos antes de que firmes.
Los estados regulan los préstamos de día de pago: algunos limitan los cargos, algunos limitan los refinanciamientos (rollovers) y otros no los permiten. Donde no hay préstamos de día de pago, los prestamistas de nuestra red pueden ofrecer en su lugar préstamos personales a plazos. Mira leyes de préstamos de día de pago por estado.
¿Cuánto pagaré?
Solo es un cálculo estimado. Tu prestamista te muestra tu costo exacto antes de que firmes.
Mira si calificas: toma unos 3 minutos, es gratis y no estás obligado a aceptar una oferta.
Cuál ayuda o perjudica tu crédito
Un adelanto de efectivo de tarjeta de crédito forma parte del saldo de tu tarjeta, así que sube tu utilización hasta que lo reduzcas. Los adelantos de apps generalmente no se reportan a las agencias de crédito. Los préstamos de día de pago normalmente no se reportan cuando se pagan a tiempo, pero uno sin pagar puede enviarse a una agencia de cobranza que lo reporte. Si quieres que se reporten los pagos puntuales, pregunta por un préstamo a plazos de un prestamista que reporte a las agencias de crédito.
Costos a los que debes prestar atención
- Suscripciones (apps): se pueden cobrar cargos mensuales aunque no pidas un adelanto.
- Cargos del cajero automático (tarjetas): el dueño del cajero puede cobrar su propio cargo además del cargo por adelanto de efectivo.
- Fecha de vencimiento (apps y día de pago): los pagos se toman de tu cuenta en el día de pago, así que asegúrate de que haya fondos.
- Extensiones (día de pago): donde se permite, extender un préstamo de día de pago agrega un nuevo cargo. Algunos estados exigen que los prestamistas ofrezcan un plan de pago extendido en su lugar; revisa las reglas de tu estado.
Antes de aceptar cualquier oferta, fíjate en el monto total que pagarás y en la fecha de vencimiento.
Cuál usar
- Tienes una tarjeta de crédito con límite de efectivo disponible: un adelanto de tarjeta es instantáneo en un cajero automático.
- Necesitas menos de unos $100 y puedes esperar unos días: la transferencia estándar de una app puede servir.
- Necesitas unos cientos de dólares, no tienes tarjeta o el límite de la app no lo cubre: un préstamo de día de pago a través de nuestra red es una opción rápida.
- Necesitas más de un cheque de pago para pagar, o más de $500: pide un préstamo a plazos o préstamo personal de hasta $5,000.
Zebra Finance es un servicio de conexión de préstamos gratuito, no un prestamista. Un formulario llega a los prestamistas de nuestra red que atienden tu estado. Las decisiones a menudo llegan en minutos, y los fondos aprobados a menudo llegan al siguiente día hábil.
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Preguntas frecuentes
¿Un adelanto de efectivo es lo mismo que un préstamo de día de pago?
A veces. Muchos prestamistas de día de pago llaman "adelantos de efectivo" a sus préstamos, y en ese caso son el mismo producto. Un adelanto de efectivo de tarjeta de crédito y un adelanto de efectivo de una app son distintos: el de tarjeta es una disposición de tu línea de crédito con intereses desde el primer día, y el de la app es un adelanto pequeño que se paga con tu próximo depósito, normalmente con cargos en lugar de intereses.
¿Qué es más rápido, un préstamo de día de pago o un adelanto de efectivo?
Un adelanto de tarjeta de crédito en un cajero automático es instantáneo si tienes crédito disponible para efectivo. Los adelantos de apps llegan en minutos con un cargo por transferencia instantánea o en uno a tres días hábiles gratis. Los préstamos de día de pago a menudo se depositan el mismo día hábil o al siguiente. Con nuestro formulario, muchos prestamistas dan una decisión en minutos.
¿Las apps de adelanto de efectivo revisan tu crédito?
La mayoría de las apps de adelanto de efectivo dice que no hace una revisión de crédito tradicional. Revisan tu cuenta bancaria vinculada, tu historial de depósitos y tus gastos. Los prestamistas de día de pago de nuestra red también tienden a fijarse en los ingresos y el historial bancario y pueden usar datos de crédito alternativos en lugar de una consulta dura tradicional.
¿Un adelanto de efectivo perjudica tu crédito?
Un adelanto de efectivo de tarjeta de crédito puede subir tu utilización de crédito hasta que lo pagues. Los adelantos de apps generalmente no se reportan a las agencias de crédito. Los préstamos de día de pago normalmente no se reportan cuando se pagan a tiempo, pero los que no se pagan pueden enviarse a cobranza y reportarse. Pagar en la fecha de vencimiento evita la mayoría de los efectos en el crédito con cualquiera de los tres.
¿Cuánto puedo obtener con un adelanto de efectivo de día de pago?
Los préstamos de día de pago generalmente son de $500 o menos, con el máximo definido por la ley estatal y la revisión de tus ingresos por parte del prestamista. Si necesitas más, los prestamistas de nuestra red pueden ofrecer préstamos a plazos o personales de hasta $5,000. Con un formulario puedes pedir cualquiera de los dos.
Fuentes
- CFPB: ¿puedo retirar dinero de mi tarjeta de crédito en un cajero automático?
- CFPB: ¿qué es un préstamo de día de pago?