Glosario de términos de préstamos: préstamos de día de pago, de título, a plazos y personales

Actualizado el 2026-10-25 · Por el equipo editorial de Zebra Finance · Cómo investigamos

Términos de costos y precios

APR (tasa de porcentaje anual): el costo anual del crédito, incluidos los intereses y la mayoría de los cargos obligatorios, expresado como un porcentaje. Los prestamistas deben informarlo antes de que firmes, para que puedas comparar préstamos de distintos tamaños y duraciones. En los préstamos cortos, muchos prestatarios también comparan el cargo en dólares y el total a pagar.

Cargo financiero: el costo total en dólares del crédito: los intereses más los cargos que debes pagar para obtener el préstamo. La Truth in Lending Act federal exige que los prestamistas lo informen antes de que firmes.

Monto financiado: el crédito que realmente recibes o que se paga en tu nombre. Si se descuenta un cargo por apertura por adelantado, el monto financiado es menor que el monto del préstamo.

Total de pagos: todo lo que pagarás si haces cada pago según lo programado: el monto financiado más el cargo financiero. Es el número más sencillo para hacer un presupuesto.

Cargo por cada $100: cómo suelen cotizar el costo los prestamistas de día de pago, por ejemplo $15 por cada $100 prestados. Según CFPB, los cargos de los préstamos de día de pago normalmente van de $10 a $30 por cada $100,, y muchos estados ponen un tope al cargo.

Tasa de interés: el porcentaje que se cobra sobre el saldo, sin incluir los cargos. Como deja fuera los cargos, puede ser menor que el APR del mismo préstamo.

Cargo por apertura: un cargo único por procesar un préstamo, a menudo un porcentaje del monto, que normalmente se descuenta del dinero que recibes.

Cargo por atraso: un cargo por un pago hecho después de la fecha de vencimiento o del período de gracia. Los montos los define tu contrato y los limita la ley estatal.

Cargo NSF (fondos insuficientes): un cargo que se cobra cuando un pago es devuelto porque la cuenta no tiene suficiente dinero. Tu banco puede cobrar uno y el prestamista puede cobrar otro, si la ley estatal lo permite.

Penalización por pago anticipado: un cargo por pagar un préstamo antes de tiempo. Muchos préstamos pequeños no tienen uno, y la Military Lending Act los prohíbe para los prestatarios cubiertos.

Términos de pago

Refinanciamiento (rollover): pagar solo el cargo de un préstamo de día de pago para que la fecha de vencimiento pase a tu próximo día de pago. El capital se queda igual. Muchos estados limitan o prohíben los refinanciamientos (rollovers).

Renovación: extender un préstamo por otro plazo, normalmente con un nuevo cargo. A menudo se usa de forma intercambiable con refinanciamiento (rollover), en especial en los préstamos de título.

Refinanciar: reemplazar un préstamo existente con uno nuevo, a veces del mismo prestamista, a menudo para cambiar el pago, el plazo o la tasa.

Consolidación: usar un préstamo nuevo, normalmente un préstamo personal a plazos, para pagar varios saldos existentes y tener un solo pago con un calendario fijo.

Plan de pago extendido (EPP): una opción, exigida por la ley en algunos estados, para pagar un préstamo de día de pago en varios pagos sin cargos adicionales. Las reglas sobre quién califica y cuándo pedirlo varían según el estado.

Período de espera (cooling-off): un período de espera exigido por el estado entre préstamos de día de pago. La duración y las reglas varían según el estado, y no todos los estados tienen uno.

Amortización: reducir un préstamo con pagos programados que cubren cada uno parte de los intereses y parte del capital, de modo que el saldo llegue a cero al final del plazo.

Pago global (balloon payment): un pago final mucho mayor que los anteriores. Un préstamo de día de pago de un solo pago se paga en una suma única en la fecha de vencimiento.

Período de gracia: tiempo después de una fecha de vencimiento antes de que se aplique un cargo por atraso o, en las tarjetas de crédito, el plazo para pagar las compras sin intereses. Los adelantos de efectivo de tarjeta de crédito normalmente no tienen período de gracia.

Tipos de préstamos y adelantos

Préstamo de día de pago: un préstamo a corto plazo, generalmente de $500 o menos, que se paga en un solo pago en tu próximo día de pago, según CFPB. También se llama adelanto de efectivo o préstamo de presentación diferida. Mira préstamos de día de pago.

Presentación diferida (deferred presentment): el término legal que muchos estados usan para los préstamos de día de pago: el prestamista acepta esperar (diferir) antes de depositar (presentar) tu cheque o débito electrónico.

Préstamo a plazos: un préstamo que se paga en un número definido de pagos programados. Los préstamos personales y los préstamos de auto son préstamos a plazos. Mira préstamos a plazos.

Préstamo personal: normalmente un préstamo a plazos sin garantía para uso personal, familiar o del hogar, que se paga en pagos mensuales fijos. Mira préstamos personales.

Línea de crédito: crédito rotativo con un límite del que puedes disponer, pagar y volver a disponer.

Préstamo de título: un préstamo con garantía del título de tu vehículo. Sigues manejando el auto mientras pagas; el prestamista tiene un gravamen y puede recuperar el vehículo si incumples. Mira préstamos de título.

Empeño de título: una transacción con garantía del título estructurada bajo la ley de casas de empeño en lugar de la ley de préstamos. Georgia, por ejemplo, regula los empeños de título bajo sus estatutos de casas de empeño.

Préstamo de empeño: un préstamo con garantía de un artículo que dejas con un prestamista de empeño. Normalmente es sin recurso: si no pagas, la tienda se queda con el artículo.

Adelanto de efectivo: efectivo que se pide contra la línea de una tarjeta de crédito, un adelanto pequeño de una app u otro nombre para un préstamo de día de pago. Mira adelanto de efectivo.

Acceso a salario devengado (EWA): acceso a sueldos que ya ganaste antes del día de pago, que ofrecen los empleadores o directamente las apps, normalmente por un cargo, una suscripción o una propina.

PAL (préstamo alternativo al día de pago): un préstamo pequeño de una cooperativa de crédito federal bajo las reglas de NCUA. Los préstamos PAL I son de $200 a $1,000 y los préstamos PAL II son de hasta $2,000; se requiere ser miembro de la cooperativa de crédito.

Colateral, incumplimiento y cobranza

Colateral: una propiedad que se deja en prenda para asegurar un préstamo, como el título de un auto o un artículo empeñado.

Préstamo con garantía: un préstamo respaldado por un colateral que el prestamista puede tomar si no pagas.

Préstamo sin garantía: un préstamo sin colateral. CFPB considera los préstamos de día de pago como sin garantía, y la mayoría de los préstamos personales son sin garantía.

Gravamen: un derecho legal sobre una propiedad como garantía de una deuda. Un prestamista de título registra un gravamen sobre tu vehículo, y se libera cuando pagas por completo.

Recuperación del vehículo (repossession): cuando un prestamista recupera un colateral, como un auto, después de un incumplimiento. La ley estatal define las reglas de aviso y de venta.

Saldo deficitario (deficiency balance): lo que todavía podrías deber después de que un colateral recuperado se vende por menos que la deuda, donde la ley estatal lo permite.

Cancelación contable (charge-off): cuando un prestamista da de baja una deuda como pérdida en sus libros. La deuda sigue debiéndose y puede venderse a un cobrador.

Agencia de cobranza: una empresa que cobra deudas para otros o deudas que compró. Según la ley federal, los cobradores deben enviar información de validación y no pueden amenazar falsamente con un arresto.

Sentencia (judgment): la decisión de un tribunal de que debes una deuda. Una sentencia puede permitir recursos como el embargo de salario según la ley estatal.

Embargo de salario o cuenta (garnishment): una deducción ordenada por un tribunal de un salario o una cuenta bancaria para pagar una sentencia. Ciertos beneficios federales, como el Seguro Social, tienen protección especial bajo las reglas federales.

Términos bancarios y de pago

Autorización ACH: tu permiso para que un prestamista cobre pagos electrónicamente de tu cuenta bancaria a través de la red ACH. Así se desembolsan y se pagan la mayoría de los préstamos en línea.

Cheque posfechado: un cheque con fecha futura que un prestamista de día de pago retiene y deposita en la fecha de vencimiento.

Sobregiro: cuando un pago excede el saldo de tu cuenta y el banco lo cubre, a menudo por un cargo. Mantener el monto del pago en tu cuenta en la fecha de vencimiento lo evita.

Depósito directo: pago que se envía electrónicamente a tu cuenta bancaria. Muchos prestamistas y apps miran los depósitos directos regulares al revisar una solicitud.

Depósito al siguiente día hábil: dinero enviado por ACH que normalmente llega a tu cuenta el siguiente día hábil después de la aprobación y la firma. El tiempo depende del prestamista y de tu banco.

Leyes y participantes de la industria

Truth in Lending Act (TILA, Ley de Veracidad en los Préstamos): la ley federal que exige que los prestamistas informen el APR, el cargo financiero, el monto financiado y el total de pagos antes de que firmes.

CFPB: la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (Consumer Financial Protection Bureau), la agencia federal que escribe y hace cumplir muchas reglas federales de finanzas del consumidor.

NCUA: la National Credit Union Administration (Administración Nacional de Cooperativas de Crédito), que regula las cooperativas de crédito federales y escribe las reglas de los PAL.

Military Lending Act (MLA): ley federal que limita la mayoría del crédito al consumidor para miembros del servicio militar en servicio activo y sus dependientes a un MAPR de 36% y prohíbe ciertas condiciones.

MAPR: tasa de porcentaje anual militar (Military annual percentage rate): una medida de costo integral bajo la MLA que incluye cargos financieros, seguros de crédito y muchos cargos.

Ley de usura: una ley estatal que define el interés máximo que puede cobrar un prestamista. Muchos estados fijan reglas separadas para los prestamistas con licencia.

Prestamista con licencia estatal: un prestamista con licencia para hacer préstamos en tu estado y obligado a seguir los límites de ese estado en montos, cargos y condiciones.

CSO / CAB: organización de servicios de crédito o negocio de acceso a crédito: un negocio que gestiona un préstamo de un prestamista externo aparte y cobra su propio cargo. Texas usa este modelo para los préstamos de día de pago y de título.

Prestamista tribal: un prestamista afiliado a una tribu nativa americana que puede reclamar inmunidad soberana tribal frente a algunas leyes estatales. Su estatus legal a menudo se disputa, así que lee las condiciones de ley aplicable del contrato.

Servicio de conexión de préstamos (generador de clientes potenciales): una empresa que recopila tu solicitud de préstamo y la pasa a prestamistas que podrían ayudar. Zebra Finance es un servicio de conexión de préstamos: no hacemos préstamos ni tomamos decisiones de crédito, y usar nuestro formulario es gratis.

Prestamista directo: la empresa que realmente financia tu préstamo, define sus condiciones y te da el contrato del préstamo.

Términos de crédito y aprobación

Consulta dura: una revisión de crédito que autorizas al solicitar crédito. Aparece en tu reporte y puede bajar un poco tu puntaje por un tiempo.

Consulta suave: una revisión de crédito que no afecta tu puntaje, como muchas revisiones de precalificación.

Precalificación: un cálculo inicial de si podrías calificar y con qué condiciones, a menudo basado en una consulta suave. La oferta final llega después de que el prestamista verifica tu información.

Datos de crédito alternativos: información fuera de las tres grandes agencias, como bases de datos especializadas de préstamos a corto plazo, el historial de la cuenta bancaria o los pagos de renta, que algunos prestamistas usan para evaluar a los solicitantes.

Relación deuda-ingresos (DTI): los pagos mensuales de deudas divididos entre los ingresos brutos mensuales. Los prestamistas la usan para juzgar si un nuevo pago cabe en tu presupuesto.

Codeudor: alguien que acepta pagar si tú no lo haces. Agregar uno puede mejorar las probabilidades de aprobación o las condiciones, pero también pone en riesgo su crédito.

Reporte de crédito: cuando un prestamista envía tu historial de pagos a Equifax, Experian o TransUnion. Los pagos puntuales en un préstamo a plazos que se reporta pueden ayudar a construir crédito.

Mira estos términos en acción con la calculadora de préstamos de día de pago o lee cómo funcionan las tasas y los cargos.

¿Listo para poner estos términos en práctica? Nuestro formulario gratis toma unos 3 minutos y puede conectarte con prestamistas para $100 a $5,000,, según tu estado. Tu prestamista te muestra el APR y las condiciones exactos antes de que firmes, y nunca estás obligado a aceptar. Mira si calificas.

Preguntas frecuentes

Fuentes

• CFPB: ¿qué es un préstamo de día de pago?
• CFPB — ¿Tengo que dejar un colateral para un préstamo de día de pago?
• eCFR — 12 CFR 701.21 (reglas de préstamos alternativos al día de pago de NCUA)
• CFPB — ¿Cuáles son mis derechos bajo la Military Lending Act?

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