Préstamos de consolidación de deudas: convierte varios pagos en uno
| Qué hace | Reemplaza varias deudas con un solo pago fijo |
|---|---|
| Ahorra dinero cuando | El nuevo APR (con cargos) es menor y el plazo no se alarga |
| Montos a través de nuestra red de prestamistas | $100–$5,000 (depende del estado y del prestamista) |
| Plazos típicos | Pagos mensuales durante meses o unos años |
| Garantía | Normalmente ninguna (sin garantía) |
| Costo de usar nuestro servicio | Gratis, sin compromiso |
Cómo funciona un préstamo de consolidación de deudas
Manejar tres o cuatro fechas de vencimiento es estresante, y es fácil olvidar una. Un préstamo de consolidación de deudas simplifica las cosas: pides una suma total, la usas para liquidar tus saldos actuales y luego haces un solo pago fijo cada mes hasta que el préstamo se pague.
La mayoría de los préstamos de consolidación son préstamos personales sin garantía con tasa fija y una fecha final definida. A diferencia de una tarjeta de crédito, el saldo baja cada mes y sabes exactamente cuándo terminarás. Algunos prestamistas envían el dinero directamente a tus acreedores; otros lo depositan en tu cuenta para que tú les pagues.
La gente suele consolidar tarjetas de crédito, tarjetas de tiendas, cuentas médicas y otros préstamos a plazos. Si tienes varios préstamos de día de pago, consulta cómo consolidar préstamos de día de pago.
Lado a lado: tus tarjetas vs. un préstamo
Aquí hay un ejemplo práctico con tres saldos de tarjetas que suman $4,500. Para comparar de forma justa, ambos lados se liquidan en los mismos 36 meses. Las tasas son supuestos solo para ilustrar.
| Deuda | Saldo | APR supuesto | Mensual (36 meses) | Total pagado |
|---|---|---|---|---|
| Tarjeta A | $2,000 | 29.99% | $84.89 | $3,056.12 |
| Tarjeta B | $1,500 | 27.99% | $62.04 | $2,233.34 |
| Tarjeta C | $1,000 | 25.99% | $40.29 | $1,450.27 |
| Tarjetas combinadas | $4,500 | — | $187.21 | $6,739.73 |
| Un préstamo de consolidación, $4,500,, 36 meses | Mensual | Total pagado | vs. las tarjetas |
|---|---|---|---|
| Con un APR de 20% | $167.24 | $6,020.50 | Ahorra unos $719 |
| Con un APR de 24% | $176.55 | $6,355.72 | Ahorra unos $384 |
| Con un APR de 30% | $191.03 | $6,877.16 | Cuesta unos $137 más |
La conclusión: la consolidación vale la pena cuando tu nueva tasa es considerablemente menor que la tasa promedio de tus deudas actuales. Prueba tus propios números con la calculadora de préstamos personales.
No olvides el cargo de originación
Algunos prestamistas cobran un cargo de originación que se descuenta del préstamo antes de que lo recibas. Eso cambia las cuentas de dos maneras: puede que necesites pedir más para cubrir tus saldos, y el cargo es parte de tu costo total.
Ejemplo: si un prestamista cobra un cargo de originación de 5% y necesitas $4,500 para liquidar tus tarjetas, pedirías unos $4,737 para que te lleguen aproximadamente $4,500. Con un APR de 20% durante 36 meses, son unos $176.04 al mes y $6,337.58 en total. Eso sigue siendo unos $402 menos que las tarjetas del ejemplo de arriba, pero mucho menos que el ahorro de $719 sin cargo.
El APR de tu oferta incluye el cargo de originación, por eso comparar APR, y no solo tasas de interés, te da el panorama más claro. Consulta APR vs. tasa de interés.
Cuándo tiene sentido un préstamo de consolidación
- Tu nuevo APR es menor que el APR promedio que pagas ahora, con los cargos incluidos.
- El plazo es parecido o más corto. Un pago más bajo en un plazo mucho más largo puede costar más en total, como señala la CFPB.
- El pago se ajusta a tu presupuesto con comodidad cada mes.
- Quieres una sola fecha de vencimiento y una fecha fija de liquidación.
- Dejarás de agregar nuevos saldos a las tarjetas que liquidaste.
Es posible que la consolidación no ayude si tus gastos mensuales son más altos que tus ingresos; en ese caso, la deuda tiende a volver. Armar primero un presupuesto sencillo hace que el préstamo trabaje mejor para ti.
Otras formas en que la gente consolida
Un préstamo personal no es el único camino. Así se comparan las opciones principales, según la guía de CFPB:
| Opción | Cómo funciona | Qué debes saber |
|---|---|---|
| Préstamo personal de consolidación | Préstamo de tasa fija, fecha fija de liquidación | Posible cargo de originación; normalmente sin garantía |
| Tarjeta de transferencia de saldo | Pasas los saldos a una tarjeta con una tasa promocional | Cargo por transferencia; la tasa promocional es temporal; normalmente se necesita buen crédito |
| Préstamo con el valor neto de la vivienda | Pides prestado con tu vivienda como respaldo | Costos de cierre; tu vivienda garantiza la deuda |
| Asesoría de crédito sin fines de lucro | El asesor puede armar un plan de pagos con los acreedores | No es un préstamo; los acreedores deben estar de acuerdo |
Si rentas, tienes crédito regular o mal crédito, o necesitas el dinero depositado rápido, una solicitud de préstamo personal suele ser la opción más accesible. Consulta préstamo personal vs. tarjeta de crédito.
¿Se puede conseguir un préstamo de consolidación de deudas con mal crédito?
Puedes solicitar. Los prestamistas de nuestra red consideran todo tipo de crédito y miran tus ingresos y tu historial bancario, no solo tu puntaje. Algunos usan datos de crédito alternativos en lugar de una consulta dura tradicional. Un puntaje más bajo puede significar una tasa más alta, lo que importa en la consolidación, así que compara el APR de la oferta con tus deudas actuales usando el ejemplo de arriba.
Consejos: anota cada saldo, tasa y pago mínimo antes de solicitar; pide solo lo que necesitas para liquidarlos; y configura el pago automático del nuevo préstamo. Más: préstamos personales para mal crédito y puntaje de crédito para un préstamo personal.
Solicita un préstamo de consolidación en minutos
Zebra Finance es un servicio gratuito de conexión, no un prestamista. Un formulario corto comparte tu solicitud con los prestamistas de nuestra red que atienden tu estado, de unos $100 a $5,000. Muchos prestamistas deciden en minutos, y los fondos aprobados a menudo se depositan al siguiente día hábil. Cada prestamista te muestra el APR, el pago mensual y el costo total antes de que firmes, para que puedas comparar las cifras con tus deudas actuales.
Averigua si calificas: toma unos 3 minutos. Comienza tu solicitud gratuita. No tienes ninguna obligación de aceptar una oferta.
Preguntas frecuentes
¿Los préstamos de consolidación de deudas dañan tu crédito?
Solicitar puede implicar una consulta de crédito, que puede bajar un poco tu puntaje por un tiempo corto, y una cuenta nueva cambia tu mezcla de crédito. Con el tiempo, pagar el préstamo a tiempo y reducir los saldos de tus tarjetas puede ayudar, porque los pagos puntuales y una menor utilización de las tarjetas de crédito son factores importantes del puntaje.
¿Cómo calculo si la consolidación de deudas ahorra dinero?
Suma lo que pagarías en total por tus deudas actuales durante un período determinado y compáralo con el total de los pagos del nuevo préstamo durante el mismo período, incluido cualquier cargo de originación. Si el total del préstamo es menor y el pago mensual se ajusta a tu presupuesto, la consolidación ahorra dinero. Nuestra calculadora de préstamos personales puede ayudarte.
¿Qué puntaje de crédito necesito para un préstamo de consolidación de deudas?
No hay un solo mínimo. Cada prestamista fija sus propios criterios, y las mejores tasas normalmente van a los puntajes más altos. Los prestamistas de nuestra red consideran todo tipo de crédito y se enfocan en los ingresos y la actividad bancaria, así que puedes solicitar con crédito regular o mal crédito y comparar la oferta con tus tasas actuales.
¿Puedo consolidar la deuda de tarjetas de crédito con un préstamo personal?
Sí. Es uno de los usos más comunes de un préstamo personal. Usas el préstamo para liquidar los saldos de tus tarjetas y luego pagas el préstamo en pagos mensuales fijos. Funciona mejor cuando el APR del préstamo es menor que las tasas de tus tarjetas y dejas de agregar nuevos saldos a las tarjetas.
¿Cuáles son las tasas típicas de un préstamo de consolidación de deudas?
Las tasas dependen de tu crédito, tus ingresos, el monto y el plazo, y varían mucho entre prestamistas. El APR de tu oferta incluye los intereses y cualquier cargo de originación. Compara ese APR con la tasa promedio de las deudas que estás liquidando; consulta nuestra guía de tasas de préstamos personales para ver los promedios publicados.
Fuentes
- CFPB — What do I need to know about consolidating my credit card debt?
- CFPB: ¿qué es un préstamo personal a plazos?
- eCFR: 12 CFR Parte 1026 (Regulación Z, Veracidad en los Préstamos)