¿Cuántos préstamos de día de pago puedes tener a la vez?
| Lo fija | La ley estatal, más la política del prestamista |
|---|---|
| Límites comunes | Un préstamo a la vez; topes en dólares totales; topes anuales de préstamos |
| Cómo se hace cumplir | Bases de datos estatales en algunos estados |
| Períodos de espera obligatorios | Requeridos en algunos estados entre préstamos |
| ¿Necesitas más de lo que cubre un préstamo? | Un préstamo personal o a plazos de $100–$5,000 a través de nuestra red |
La respuesta depende de dónde vives
Para la mayoría de los prestatarios no hay un único límite federal para los préstamos de día de pago. Los estados deciden, y sus reglas siguen unos cuantos patrones:
| Tipo de regla | Qué significa para ti |
|---|---|
| Un préstamo a la vez | Pagas tu préstamo de día de pago actual antes de que cualquier prestamista con licencia en el estado pueda hacerte otro |
| Tope en dólares totales | Puedes tener más de un préstamo, pero el saldo combinado no puede pasar de un monto fijo |
| Tope ligado a los ingresos | La deuda total de día de pago no puede pasar de una parte de tus ingresos mensuales brutos |
| Límite anual o por período | Puedes tomar un número fijo de préstamos en un período de 12 meses o menos |
| Período de espera obligatorio | Después de pagar un préstamo, o después de varios seguidos, esperas antes de volver a pedir prestado |
| Límites de refinanciamiento (rollover) | Limita cuántas veces se puede extender un préstamo |
| No permitido | No se pueden hacer préstamos de día de pago en el estado; los préstamos personales y a plazos normalmente sí |
Muchos estados combinan varias de estas. Busca tu estado en leyes de préstamos de día de pago por estado o en la consulta de leyes estatales.
Cómo dan seguimiento los estados: bases de datos de día de pago
Varios estados operan o contratan una base de datos estatal de préstamos de día de pago. Antes de hacer un préstamo, un prestamista con licencia ingresa tu información y el sistema revisa si el nuevo préstamo cumple las reglas del estado: número de préstamos abiertos, saldo total y cualquier período de espera. Si cumple, el prestamista puede continuar; si no, tiene que esperar hasta que tu préstamo actual quede registrado como pagado.
Para ti, eso significa que tu solicitud se revisa de forma rápida y uniforme, y una vez que tu préstamo anterior esté pagado y registrado, generalmente puedes volver a solicitar (después de cualquier período de espera obligatorio).
Límites de los prestamistas y préstamos en línea
Incluso donde la ley estatal permite varios préstamos, la mayoría de los prestamistas permite un préstamo abierto con ellos a la vez. Muchos también consultan compañías especializadas de informes de consumo que dan seguimiento a los préstamos pequeños entre prestamistas, y pueden ver otros pagos de préstamos en tus estados de cuenta bancarios. Así que si ya tienes préstamos de día de pago abiertos, un nuevo prestamista puede ofrecer un monto menor o pedirte que primero reduzcas los préstamos existentes.
Los prestamistas en línea con licencia en tu estado siguen los mismos límites que las tiendas físicas y, donde se exige, consultan la misma base de datos. Los prestamistas de nuestra red atienden a los prestatarios según las reglas del estado donde vives, así que las ofertas que ves están diseñadas para cumplir esas reglas. Si no estás seguro con quién estás tratando, lee nuestra guía de préstamos tribales.
Cómo funcionan los límites: tres ejemplos
Estos ilustran los tipos de reglas de arriba, no la ley de ningún estado en particular.
Estado de un préstamo a la vez. Tienes un préstamo de día de pago de $300 que vence el viernes. El miércoles solicitas $200 en otro lugar. El prestamista consulta la base de datos, ve tu préstamo abierto y no puede hacer el segundo préstamo hasta que el primero se pague y se registre. Si tu estado tiene un período de espera, eso también aplica.
Estado con tope de deuda total. Tu estado limita la deuda total de día de pago a un monto fijo. Si ya debes cerca de ese monto, un segundo prestamista solo puede aprobarte por la diferencia.
Estado con tope basado en ingresos. Tu deuda total de día de pago no puede pasar de una parte de tus ingresos mensuales brutos. Ingresos documentados más altos pueden significar un límite más alto, y esa es una razón para anotar todos tus ingresos en tu solicitud.
Planea los pagos, no solo los préstamos
Cada préstamo de día de pago se paga en un solo pago, así que dos préstamos significan dos pagos, con frecuencia en el mismo día de pago. Así se ven dos préstamos de $400 a $15 por cada $100:
| Préstamo A | Préstamo B | Total | |
|---|---|---|---|
| Monto prestado | $400 | $400 | $800 |
| Cargo | $60 | $60 | $120 |
| Vence en el día de pago | $460 | $460 | $920 |
Antes de agregar un segundo préstamo, verifica que tu próximo cheque cubra el total que vence más tus cuentas regulares. Si necesitas $800 o más, un solo préstamo a plazos puede convenirte más: un préstamo, repartido en varios pagos más pequeños. Usa la calculadora de préstamos de día de pago para ver el cargo y el total a pagar en tu estado.
¿Cuánto pagaré?
Solo es un cálculo estimado. Tu prestamista te muestra tu costo exacto antes de que firmes.
Lo que necesitas para solicitar
Ya sea que solicites tu primer préstamo de día de pago o un préstamo a plazos más grande, los prestamistas generalmente piden lo mismo:
- Una identificación con foto emitida por el gobierno y comprobante de que tienes al menos 18 años (19 en algunos estados)
- Comprobante de ingresos regulares, como talones de pago, estados de beneficios o depósitos directos
- Una cuenta de cheques activa a tu nombre
- Un número de teléfono, correo electrónico y domicilio que funcionen
También ayuda saber el saldo y la fecha de vencimiento de cualquier préstamo que ya tengas, porque los prestamistas en estados con base de datos lo verán de todas formas. Anotar todas tus fuentes de ingresos, incluido el trabajo de medio tiempo o los beneficios, les da a los prestamistas el panorama más claro. Consulta la lista completa en requisitos de los préstamos de día de pago.
¿Necesitas más de lo que permite un préstamo de día de pago?
Si el límite de tu estado o la política de un prestamista te limita a un préstamo más pequeño, tienes una opción directa: pedir un préstamo personal o a plazos en su lugar. A través de nuestra red puedes pedir de $100 a $5,000, según tu estado y el prestamista, y pagarlo en varios meses en lugar de en tu próximo día de pago.
- Un formulario seguro, unos 3 minutos
- Decisiones con frecuencia en minutos; fondos con frecuencia el siguiente día hábil
- Se consideran todos los tipos de crédito; muchos prestamistas se fijan en los ingresos
- Uso gratuito, sin obligación de aceptar una oferta
La aprobación no está garantizada, y tu prestamista te muestra las condiciones exactas antes de que firmes. Mira si calificas.
¿Ya tienes varios préstamos de día de pago?
- Anota cada préstamo, su monto de pago total y su fecha de vencimiento.
- Pregúntale a cada prestamista si ofrece un plan de pagos extendido; algunos estados exigen que los prestamistas ofrezcan uno si lo pides a tiempo.
- Considera juntar los saldos en un solo préstamo personal a plazos con un único pago mensual.
Nuestra guía paso a paso: cómo salir de los préstamos de día de pago.
Prestatarios militares
Los miembros del servicio activo y sus dependientes cubiertos tienen protecciones adicionales bajo la Ley federal de Préstamos Militares (Military Lending Act), que limita el costo del crédito cubierto, incluidos los préstamos de día de pago. Por eso, algunos prestamistas de día de pago no prestan a prestatarios cubiertos. Los préstamos personales y a plazos aún pueden estar disponibles con prestamistas que cumplan con la ley.
Preguntas frecuentes
¿Puedes tener dos préstamos de día de pago a la vez?
En algunos estados sí, en otros no. Varios estados permiten solo un préstamo de día de pago a la vez y usan una base de datos estatal para verificarlo; otros permiten varios préstamos hasta un tope en dólares totales o basado en los ingresos. Incluso donde es legal, la mayoría de los prestamistas permite un préstamo abierto con ellos. Si necesitas más, un solo préstamo personal o a plazos puede cubrirlo.
¿Cuántos préstamos de día de pago puedes tener en un año?
Algunos estados limitan el número de préstamos de día de pago en un período de 12 meses o exigen un período de espera después de una serie de préstamos; muchos estados no tienen un tope anual. Revisa las reglas de tu estado en nuestra página de leyes de préstamos de día de pago por estado. Los préstamos personales y a plazos generalmente no están sujetos a los límites de cantidad de los préstamos de día de pago.
¿Los prestamistas de día de pago saben si tienes otros préstamos?
Con frecuencia sí. Los prestamistas con licencia en estados con una base de datos de día de pago deben consultarla, muchos prestamistas consultan compañías especializadas de informes de consumo que dan seguimiento a los préstamos pequeños, y pueden ver los pagos de préstamos en tus estados de cuenta bancarios. Ser sincero sobre tus préstamos existentes en tu solicitud ayuda a que los prestamistas hagan una oferta que te convenga.
¿Qué es un período de espera (cooling-off) en los préstamos de día de pago?
Es un período de espera obligatorio entre préstamos de día de pago que fijan algunos estados. Puede aplicar después de que pagas un préstamo o después de cierto número de préstamos seguidos. Durante ese tiempo, los prestamistas con licencia en ese estado no pueden hacer un nuevo préstamo de día de pago, aunque quizás todavía puedas solicitar un préstamo personal o a plazos. La duración varía según el estado.
¿Puedo obtener un préstamo más grande en lugar de dos préstamos de día de pago?
Con frecuencia sí. Los préstamos personales y a plazos a través de nuestra red van de $100 a $5,000, según tu estado y el prestamista, y se pagan en varios pagos. Los prestamistas revisan tus ingresos y tu cuenta bancaria para fijar el monto. El formulario toma unos 3 minutos y no estás obligado a aceptar una oferta.
Fuentes
- CFPB: ¿qué es un préstamo de día de pago?
- CFPB — ¿Cuáles son mis derechos bajo la Military Lending Act?