¿Un préstamo de día de pago es garantizado o sin garantía?
| Préstamo de día de pago | Sin garantía; se paga con débito bancario o cheque |
|---|---|
| Préstamo de título | Con garantía de tu vehículo |
| Préstamo de empeño | Con garantía del artículo; normalmente sin recurso |
| Préstamo personal | Normalmente sin garantía; existen versiones con garantía |
| Regla federal | El préstamo no puede condicionarse a transferencias electrónicas preautorizadas |
| A través de nuestra red | $100–$5,000, según el estado y el prestamista |
Con garantía vs. sin garantía, en palabras sencillas
Un préstamo con garantía está respaldado por un colateral, algo específico que el prestamista puede reclamar si el préstamo no se paga. Una casa garantiza una hipoteca, un auto garantiza un préstamo de auto o de título, y un anillo garantiza un préstamo de empeño.
Un préstamo sin garantía no tiene colateral. El prestamista confía en tus ingresos, tu historial bancario y tu promesa de pagar. La mayoría de los préstamos personales y todos los préstamos de día de pago funcionan así.
Para ti, la diferencia práctica es simple: con un préstamo sin garantía, no tienes que ser dueño de un auto ni de nada de valor para calificar. Por eso los préstamos de día de pago y personales están abiertos a quienes rentan, a quienes no tienen vehículo y a quienes prefieren dejar sus propiedades fuera del trato.
Dónde encajan los préstamos de día de pago
Según CFPB, no tienes que dejar un colateral para un préstamo de día de pago, y describe los préstamos de día de pago como sin garantía. En la práctica, el prestamista pide uno de dos métodos de pago:
- Permiso para retirar electrónicamente el pago de tu cuenta bancaria, de cooperativa de crédito o de tarjeta prepagada en la fecha de vencimiento, o
- Un cheque, a menudo posfechado, que deposita cuando vence el préstamo.
Esa es una forma de cobrar el pago, no un colateral. Asegúrate de que el dinero esté en tu cuenta en la fecha de vencimiento para que el pago pase sin problemas y evites cargos bancarios. Según la ley federal, un prestamista no puede condicionar el préstamo a que preautorices transferencias electrónicas automáticas, así que puedes preguntar por otras formas de pagar.
¿Listo para ver lo que hay disponible? Revisa tus opciones en unos 3 minutos: no se requiere ninguna propiedad.
Préstamos pequeños comunes comparados
| Préstamo | ¿Con garantía? | Qué lo respalda | Tamaño típico |
|---|---|---|---|
| Préstamo de día de pago | No | Tus ingresos; débito bancario o cheque como pago | Normalmente hasta unos $500 |
| Préstamo sobre título de auto | Sí | Tu vehículo (gravamen sobre el título) | Según el valor del auto |
| Préstamo de empeño | Sí | El artículo que se deja en la tienda | Una fracción del valor del artículo |
| Préstamo personal sin garantía | No | Tu crédito e ingresos | A menudo desde $1,000 |
| Préstamo personal con garantía | Sí | Ahorros, CD o vehículo en prenda | Varía según el prestamista |
A través de nuestra red puedes pedir préstamos de día de pago, personales a plazos o de título de aproximadamente $100 a $5,000,, según lo que permita tu estado.
Por qué te importa
- Lo que necesitas para calificar: los préstamos sin garantía necesitan ingresos y una cuenta bancaria; los préstamos con garantía necesitan el bien, como el título de un auto a tu nombre.
- Cuánto puedes obtener: los préstamos con garantía a veces pueden ofrecer más porque el bien los respalda. Los montos de los préstamos de título siguen el valor del auto.
- Qué está en juego: con un préstamo de título, el auto es el colateral y puede ser recuperado si el préstamo no se paga como se acordó. Un préstamo de empeño normalmente es sin recurso: si no recuperas el artículo, la tienda se lo queda y la deuda generalmente termina. Mira préstamos de casas de empeño.
- Deudas sin garantía: un préstamo de día de pago o personal sin pagar puede enviarse a cobranza, así que fija una fecha de pago de la que estés seguro.
Elige el tipo de préstamo que corresponda a lo que tienes y a lo que necesitas, y luego deja que los prestamistas compitan por tu solicitud.
Lo que los prestamistas de día de pago pueden y no pueden hacer para cobrar
- Pueden procesar el débito o el cheque que autorizaste, comunicarse contigo, ceder la deuda a un cobrador y, en algunos casos, ir a la corte civil.
- No pueden mandarte arrestar por una deuda sin pagar. La FTC dice que los cobradores de deudas no pueden amenazar falsamente con un arresto o una acción legal que no piensan tomar.
- Tú puedes revocar la autorización para débitos electrónicos futuros comunicándote con el prestamista y con tu banco, aunque seguirás debiendo el saldo.
- Los beneficios federales depositados directamente en tu cuenta tienen protección contra el embargo de salario según las reglas federales.
Si alguien que llama amenaza con la cárcel o exige tarjetas de regalo, probablemente es una estafa. Mira estafas de préstamos de día de pago.
Con garantía o sin garantía: ¿cuál deberías pedir?
Elige sin garantía (día de pago o personal) si tienes ingresos estables y una cuenta de cheques y quieres dejar tus propiedades fuera del trato. Los préstamos de día de pago sirven para unos cientos de dólares hasta el día de pago; los préstamos personales a plazos sirven para montos mayores que se pagan cada mes.
Considera con garantía (título) si eres dueño de tu auto sin deudas y necesitas más de lo que respaldan tus ingresos por sí solos. Mira préstamos de título.
Compara los pagos mensuales con la calculadora de préstamos personales. Por ejemplo, $1,500 pagados en 12 meses tienen un pago fijo predecible, y tu prestamista te muestra el APR y las condiciones exactos antes de que firmes.
Cómo saberlo por los papeles
Busca en el contrato del préstamo y en la divulgación de Truth in Lending una línea de "garantía" o "interés de garantía" (security interest). Si menciona tu vehículo, tu título, un artículo o una cuenta de depósito, el préstamo tiene garantía. Si menciona un cheque o una autorización ACH solo como método de pago, el préstamo es sin garantía. Nuestro glosario define términos como gravamen, autorización ACH e interés de garantía. Antes de firmar, revisa tres cosas: el total a pagar en dólares, la fecha de vencimiento y que el pago quepa en tu presupuesto.
Requisitos de un vistazo
| Tipo de préstamo | Normalmente se requiere |
|---|---|
| Día de pago (sin garantía) | Identificación, ingresos estables, cuenta de cheques activa, 18+ años |
| Personal a plazos (sin garantía) | Identificación, ingresos, cuenta de cheques, revisión de crédito |
| Título (con garantía) | Identificación, un vehículo que sea tuyo, el título a tu nombre; a veces ingresos y seguro |
| Empeño (con garantía) | Identificación y un artículo de valor |
Si no tienes un auto, un préstamo sin garantía es la opción natural. Si lo tienes, tienes más opciones para comparar. De cualquier forma, una solicitud a través de nuestro formulario puede llegar a prestamistas que ofrecen los tipos de préstamo que permite tu estado.
Conéctate con prestamistas
Zebra Finance es un servicio de conexión de préstamos gratuito, no un prestamista. Un formulario corto envía tu solicitud a los prestamistas de nuestra red que atienden tu estado. Se considera todo tipo de crédito, las decisiones a menudo se toman en minutos y los fondos aprobados a menudo llegan al siguiente día hábil. No hay obligación de aceptar una oferta. Mira si calificas: toma unos 3 minutos.
Preguntas frecuentes
¿Un préstamo de día de pago es una deuda con garantía?
No. Los préstamos de día de pago son deuda sin garantía porque no dejas una propiedad como colateral. El prestamista normalmente pide un cheque posfechado o permiso para debitar tu cuenta bancaria en la fecha de vencimiento. Eso es un método de pago, no un colateral, así que no necesitas ser dueño de un auto ni de nada de valor para calificar.
¿Un préstamo de título es con garantía o sin garantía?
Un préstamo de título tiene como garantía tu vehículo. El prestamista retiene tu título o registra un gravamen mientras sigues manejando. Como el auto respalda el préstamo, los prestamistas de título se fijan en su valor, y el monto puede ser mayor. Si el préstamo no se paga como se acordó, el prestamista puede recuperar el auto conforme a tu contrato y a la ley estatal.
¿Un préstamo personal es con garantía o sin garantía?
La mayoría de los préstamos personales es sin garantía, es decir, no se requiere colateral. Algunos prestamistas también ofrecen préstamos personales con garantía respaldados por ahorros, un certificado de depósito (CD) o un vehículo. El contrato del préstamo dice si alguna propiedad lo garantiza. Con nuestro formulario puedes pedir un préstamo personal a plazos a los prestamistas de nuestra red.
¿Puede un prestamista de día de pago quedarse con mi propiedad si no pago?
No directamente, porque los préstamos de día de pago son sin garantía. El prestamista puede intentar el débito bancario o el cheque que le diste, enviar el saldo a cobranza o, en algunos casos, ir a la corte. No puede mandarte arrestar por no pagar. Comunícate con el prestamista antes de la fecha de vencimiento si necesitas más tiempo.
¿Un préstamo de empeño es con garantía?
Sí. Un préstamo de empeño tiene como garantía el artículo que dejas con el prestamista de empeño. La mayoría de los préstamos de empeño es sin recurso: si no pagas, la tienda se queda con el artículo y generalmente no debes más. El monto ofrecido normalmente está muy por debajo del valor del artículo.
Fuentes
- CFPB — ¿Tengo que dejar un colateral para un préstamo de día de pago?
- FTC — Preguntas frecuentes sobre cobro de deudas
- CFPB: ¿qué es un préstamo de día de pago?