Adelanto de efectivo con tarjeta de crédito: lo que realmente cuesta
| Cargo común | Lo mayor entre $10 o 5% (revisión de CFPB de contratos de tarjetas) |
|---|---|
| El interés empieza | El día en que tomas el efectivo |
| Período de gracia | Por lo general ninguno en los adelantos de efectivo |
| APR de adelanto de efectivo más común en la revisión de CFPB | 30% |
| Límite | Normalmente una parte de tu línea de crédito |
| Alternativa | Solicitudes de préstamo de $100 a $5,000 a través de nuestra red |
Cómo funciona un adelanto de efectivo con tarjeta de crédito
Un adelanto de efectivo toma efectivo prestado de la línea de tu tarjeta de crédito en lugar de usarla para comprar algo. Puedes sacar uno en un cajero automático con el PIN de tu tarjeta, en la ventanilla de un banco con tu tarjeta e identificación, o a veces con un cheque de conveniencia que tu emisor te envía por correo. El monto se suma al saldo de tu tarjeta de inmediato.
Tres cosas lo hacen diferente de una compra, según CFPB: normalmente hay un cargo, la tasa de interés suele ser más alta que la de tus compras, y el interés empieza en cuanto retiras el dinero. El período de gracia que te permite evitar intereses en las compras al pagar el total por lo general no aplica a los adelantos de efectivo. Los dueños de los cajeros automáticos pueden agregar su propio cargo además.
Calculadora de cargos e intereses de un adelanto de efectivo: las cuentas
Puedes calcular el costo tú mismo con tres números de tu estado de cuenta: el cargo por adelanto de efectivo, el APR de adelanto de efectivo y cuántos días mantendrás el saldo.
- Cargo = lo mayor entre el mínimo fijo o el porcentaje. Con “$10 o 5%”: un adelanto de $100 cuesta $10; un adelanto de $400 cuesta $20.
- Interés diario = monto × APR ÷ 365. Con $400 a 30%: 400 × 0.30 ÷ 365 = $0.329 al día.
- Interés de tu período = interés diario × días. Para 30 días: $0.329 × 30 = $9.86.
- Costo total = cargo + interés. $20 + $9.86 = $29.86, así que deberías $429.86.
El propio ejemplo de CFPB llega al mismo resultado: un adelanto de $400 mantenido por un mes a 30% suma unos $10 de interés además de un cargo de $20. Los emisores calculan el interés sobre tu saldo diario promedio, así que tu estado de cuenta puede diferir por unos centavos.
Costos de ejemplo con un APR de adelanto de efectivo de 30%
Los ejemplos suponen un cargo de lo mayor entre $10 o 5% y un APR de adelanto de efectivo de 30% durante 30 días. Las condiciones de tu tarjeta pueden ser diferentes.
| Adelanto | Cargo | Interés de 30 días | Costo total | Saldo que debes |
|---|---|---|---|---|
| $100 | $10.00 | $2.47 | $12.47 | $112.47 |
| $200 | $10.00 | $4.93 | $14.93 | $214.93 |
| $400 | $20.00 | $9.86 | $29.86 | $429.86 |
| $1,000 | $50.00 | $24.66 | $74.66 | $1,074.66 |
El interés sigue sumándose cada día hasta que el adelanto se paga, así que mantenerlo tres meses en lugar de uno triplica más o menos el interés. Pagarlo rápido mantiene el costo lo más cerca posible del cargo solamente.
Adelanto de efectivo vs. préstamo de día de pago
Ambos te dan efectivo rápido, pero tienen precios distintos. Un adelanto con tarjeta cobra un cargo más interés diario sobre un saldo abierto. Un préstamo de día de pago cobra un cargo fijo por cada $100 que pides, limitado por la ley estatal, y se paga en un solo pago en tu próximo día de pago.
| Adelanto de efectivo de tarjeta de crédito | Préstamo de día de pago | |
|---|---|---|
| Necesitas | Una tarjeta de crédito con límite disponible de adelanto de efectivo | Identificación, ingresos y una cuenta de cheques |
| Costo de $400 por aproximadamente un mes | $29.86 en el ejemplo de arriba | Cargo por cada $100 fijado por la ley estatal; a $15 por cada $100 durante dos semanas, $60 |
| Pago | Parte del saldo de tu tarjeta; pagos mínimos | Un pago en tu próximo día de pago |
| Revisión de crédito | Ya está hecho cuando obtuviste la tarjeta | Muchos prestamistas se fijan en los ingresos y pueden usar datos de crédito alternativos |
Si tienes una tarjeta con espacio disponible, un adelanto puede ser una opción rápida para un monto pequeño que puedas pagar pronto. Si no tienes tarjeta, tu límite de adelanto de efectivo es muy bajo o tu tarjeta está cerca de su límite, una solicitud de préstamo a través de nuestra red es la vía rápida.
¿Cuánto pagaré?
Solo es un cálculo estimado. Tu prestamista te muestra tu costo exacto antes de que firmes.
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¿Cuánto puedes sacar como adelanto de efectivo?
Tu límite de adelanto de efectivo normalmente es una parte de tu línea de crédito total, no el monto completo, y está impreso en tu estado de cuenta o en la app de tu tarjeta. Los cajeros automáticos también fijan límites diarios de retiro. El cargo y cualquier comisión del cajero cuentan contra tu crédito disponible, así que un adelanto de $500 con un cargo de $25 usa $525 de tu línea. Si estás cerca de tu límite, el adelanto puede ser rechazado.
Adelanto de efectivo con tarjeta de débito
Un “adelanto de efectivo” con una tarjeta de débito no es un préstamo. Es un retiro de tu propia cuenta de cheques, en un cajero automático o con un cajero del banco. No hay intereses, aunque los cajeros fuera de la red y el dueño del cajero pueden cobrar cada uno un cargo, y solo puedes sacar lo que hay en tu cuenta (más cualquier cobertura de sobregiro que hayas aceptado, la cual tiene sus propios cargos). Si tu cuenta no alcanza, necesitarás otra fuente, como un préstamo a corto plazo o un adelanto de una app. Compara opciones en préstamo de día de pago vs. adelanto de efectivo y apps de adelanto de efectivo.
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Zebra Finance es un servicio gratuito de conexión con préstamos, no un prestamista. Un formulario corto, de unos 3 minutos, llega a los prestamistas de nuestra red que atienden tu estado, con solicitudes desde unos $100 hasta $5,000. Muchos prestamistas deciden en minutos, y los fondos aprobados con frecuencia llegan a tu cuenta el siguiente día hábil. De nuestra parte no hay consulta dura de crédito; los prestamistas pueden revisar tu crédito. Tu prestamista te muestra el cargo exacto, el APR y el total a pagar antes de que firmes, y puedes decir que no.
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Preguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta un adelanto de efectivo con tarjeta de crédito?
Normalmente un cargo más intereses desde el primer día. Una revisión de CFPB de contratos de tarjetas encontró que la mayoría de los emisores cobra lo que sea mayor entre $10 o 5%, y el APR de adelanto de efectivo más común fue 30%. Con $400 durante 30 días, eso es un cargo de $20 más unos $9.86 de interés, $29.86 en total.
¿Cómo se calculan los intereses de un adelanto de efectivo?
Multiplica el monto por tu APR de adelanto de efectivo, divide entre 365 para obtener el interés diario y luego multiplica por el número de días que mantienes el saldo. Para $200 a 30% durante 30 días: 200 × 0.30 ÷ 365 × 30 = $4.93. Suma el cargo para obtener tu costo total.
¿Hay un período de gracia en un adelanto de efectivo con tarjeta de crédito?
Por lo general no. CFPB dice que el interés de un adelanto de efectivo empieza en cuanto retiras el dinero. Los períodos de gracia normalmente solo aplican a las compras, así que pagar tu estado de cuenta completo no evita el interés de un adelanto.
¿Un adelanto de efectivo perjudica tu crédito?
Un adelanto de efectivo no se reporta por separado, pero aumenta el saldo de tu tarjeta, lo que sube tu utilización de crédito y puede bajar tu puntaje hasta que lo pagues. Hacer al menos el pago mínimo a tiempo protege tu historial de pagos.
¿Se puede obtener un adelanto de efectivo con una tarjeta de débito?
Usar una tarjeta de débito en un cajero automático o con un cajero del banco es un retiro de tu propia cuenta de cheques, no un préstamo. No hay intereses, aunque pueden aplicar cargos del cajero automático, y solo puedes sacar lo que hay en la cuenta. Si tu saldo no alcanza, un préstamo a corto plazo a través de nuestra red puede ayudarte.
¿Es mejor un adelanto de efectivo o un préstamo de día de pago?
Si tienes una tarjeta con suficiente límite de adelanto de efectivo y puedes pagar rápido, un adelanto puede funcionar para un monto pequeño. Si no tienes tarjeta o tu límite es muy bajo, un préstamo de día de pago o a plazos a través de nuestra red es una opción rápida. Tu prestamista te muestra el costo completo antes de que firmes.
Fuentes
- CFPB: ¿puedo retirar dinero de mi tarjeta de crédito en un cajero automático?
- CFPB: ¿qué es el período de gracia de una tarjeta de crédito?
- Datos destacados de CFPB: cargos de adelanto de efectivo con tarjeta de crédito