¿Es mejor no tener crédito que tener mal crédito? Cómo ve cada uno un prestamista
| Sin crédito (historial escaso) | Muy poco historial para generar un puntaje |
|---|---|
| Mal crédito | El historial muestra pagos atrasados, cuentas en cobranza y cuentas canceladas como pérdida |
| Cuánto duran los registros negativos | Por lo general 7 años; la bancarrota hasta 10 (FTC) |
| Solución más rápida: sin crédito | Abre una cuenta que reporte y paga a tiempo |
| Solución más rápida: mal crédito | Corrige errores, paga a tiempo, baja tus saldos |
| ¿Aún puedes pedir prestado? | Sí: muchos prestamistas se fijan en los ingresos |
La respuesta corta
Ninguno de los dos es un callejón sin salida, pero son problemas distintos. Sin crédito es una página en blanco: los prestamistas no pueden ver cómo has manejado las deudas porque no has tenido ninguna reportada. Mal crédito es una página con manchas: los prestamistas pueden ver pagos atrasados o cuentas enviadas a cobranza. Por lo general es más fácil llenar una página en blanco que limpiar una manchada, y por eso la mayoría de las personas sin historial de crédito parten de una mejor posición.
Dicho esto, "mejor" depende del prestamista. Un banco tradicional que exige un puntaje puede rechazar ambos casos. Los prestamistas que se fijan en los ingresos y en la actividad bancaria pueden aprobar cualquiera de los dos.
Qué significa realmente "sin crédito"
El CFPB usa dos términos relacionados. Eres invisible para el crédito si las agencias de crédito nacionales no tienen ningún registro tuyo. Tienes un historial escaso si hay un registro, pero no suficiente historial actual para generar un puntaje de crédito. Razones comunes: eres joven, eres nuevo en EE. UU., siempre has pagado en efectivo o tus cuentas viejas se cerraron hace mucho.
Entonces, ¿no tener crédito es tener buen crédito? No exactamente. No es negativo, pero tampoco es positivo. Para un modelo de puntaje es simplemente información que falta, y el CFPB señala que las personas sin suficiente historial de crédito pueden enfrentar obstáculos para obtener crédito o pagar más por él.
Qué significa realmente "mal crédito"
Mal crédito significa que tu informe contiene información negativa que baja tu puntaje. Los culpables de siempre:
- Pagos con 30 días o más de atraso
- Cuentas en cobranza
- Cuentas canceladas como pérdida (un prestamista dio la deuda por perdida)
- Embargos, sentencias o bancarrota
- Saldos altos en relación con tus límites de crédito
El historial de pagos es el factor individual más importante de un puntaje FICO, con 35%, según myFICO, y por eso los pagos atrasados duelen tanto. Según la FTC, la información negativa exacta por lo general puede permanecer en tu informe siete años, y la bancarrota hasta 10. La buena noticia: su impacto se reduce con el tiempo, y los nuevos pagos puntuales empiezan a pesar más.
¿Es peor no tener crédito que tener mal crédito? Lado a lado
| Sin crédito / historial escaso | Mal crédito | |
|---|---|---|
| Lo que ven los prestamistas | Poco o nada | Problemas pasados |
| ¿Tiene puntaje? | A menudo no | Sí, por lo general bajo |
| Tiempo para mejorar | Meses de pagos puntuales | Progreso constante, pero los registros negativos pueden permanecer hasta 7 años |
| Mayor riesgo | Rechazos automáticos donde se exige un puntaje | Precios más altos o montos más bajos |
| Prestamistas que aún pueden ayudar | Prestamistas enfocados en ingresos y con datos alternativos | Prestamistas enfocados en ingresos y de segunda oportunidad |
No tener crédito puede sentirse peor en una situación: cuando el sistema de un prestamista exige un puntaje y simplemente no puede procesar una solicitud sin uno. Ahí es donde entran los prestamistas que miran más allá del puntaje.
Cómo aprueban los prestamistas a las personas en cualquiera de los dos casos
Muchos prestamistas de nuestra red miran lo que pasa ahora, no solo tu historial:
- Ingresos: un cheque de pago o un depósito de beneficios constante
- Actividad bancaria: depósitos regulares y cómo manejas tu saldo
- Datos de crédito alternativos: algunos prestamistas consultan bases de datos especializadas en lugar de las tres grandes agencias, o además de ellas
- Capacidad de pago: si el pago se ajusta a tus ingresos
El historial de crédito puede afectar cuánto te ofrecen y el precio, pero no te impide solicitar. A través de nuestra red puedes pedir de $100 a $5,000 en unos tres minutos.
Averigua si calificas: toma unos 3 minutos. Comienza tu solicitud gratuita. No tienes ninguna obligación de aceptar una oferta.
La solución más rápida para cada caso
Si no tienes crédito
- Abre una cuenta que reporte a las agencias de crédito, como un préstamo para construir crédito, una tarjeta garantizada o un préstamo a plazos de un prestamista que reporte.
- Paga a tiempo, todos los meses. El pago automático ayuda.
- Mantenla abierta. La antigüedad del historial solo crece con el tiempo.
Si tienes mal crédito
- Consigue tus informes gratis en AnnualCreditReport.com (hay consultas semanales disponibles) y disputa cualquier error. La FTC dice que la agencia por lo general tiene 30 días para investigar.
- Pon al corriente las cuentas atrasadas si puedes, y paga todas tus facturas a tiempo de aquí en adelante.
- Reduce los saldos de tus tarjetas para mejorar la utilización del crédito.
El plan completo paso a paso está en cómo mejorar tu puntaje de crédito.
Cómo obtener un préstamo ahora, en cualquiera de los dos casos
Esperar meses para construir o reparar tu crédito no ayuda con una factura que vence esta semana. Si necesitas dinero ahora, mira nuestras guías de préstamos sin historial de crédito y de préstamos para mal crédito. Un préstamo personal a plazos con pagos puntuales también puede sumar historial positivo si tu prestamista reporta a las agencias de crédito. Por ejemplo, $1,000 a 12 meses con 35.99% de APR son unos $100.46 al mes; tu prestamista te muestra el APR y los términos exactos antes de que firmes.
Nuestro formulario es gratis, de nuestra parte no hay una consulta de crédito rigurosa (los prestamistas pueden revisar tu crédito) y los fondos aprobados suelen llegar el siguiente día hábil.
Averigua si calificas: toma unos 3 minutos. Comienza tu solicitud gratuita. No tienes ninguna obligación de aceptar una oferta.
Preguntas frecuentes
¿Es mejor no tener crédito o tener mal crédito?
Por lo general, no tener crédito. Un historial escaso puede convertirse en un puntaje regular en pocos meses de pagos puntuales, mientras que los pagos atrasados y las cuentas en cobranza que sean exactos pueden permanecer en tu informe hasta siete años. En cualquiera de los dos casos, los prestamistas que se fijan en los ingresos y en la actividad bancaria aún pueden aprobarte.
¿Es peor no tener crédito que tener mal crédito para obtener un préstamo?
Puede serlo con los prestamistas que exigen un puntaje de crédito, porque un historial escaso quizá no genere uno. Los prestamistas que consideran los ingresos, los depósitos bancarios y datos de crédito alternativos pueden aprobar a personas sin historial de crédito, a veces con más facilidad que a quienes tienen pagos atrasados recientes.
¿No tener crédito es tener buen crédito?
No tener crédito no es malo, pero tampoco es bueno. Significa que no hay suficiente historial reportado para que un modelo de puntaje te califique. Cuando tienes una cuenta que reporta pagos puntuales, empiezas a construir un puntaje.
¿Con qué puntaje de crédito empiezas?
No empiezas en cero ni en ningún número fijo. No tienes puntaje hasta que tu expediente tiene suficiente historial para que un modelo lo calcule. Tu primer puntaje depende de cómo se hayan manejado tus primeras cuentas.
¿Cuánto dura el mal crédito?
Según la FTC, la información negativa exacta, como los pagos atrasados, por lo general puede permanecer en tu informe durante siete años, y la bancarrota hasta 10. Su efecto en tu puntaje se reduce con el tiempo y a medida que sumas nuevos pagos puntuales.
¿Puedo obtener un préstamo sin historial de crédito o con mal crédito?
Sí, puedes solicitar. Muchos prestamistas de nuestra red se fijan en tus ingresos y tu cuenta de cheques, y no solo en tu puntaje. Un formulario gratis de 3 minutos permite que los prestamistas revisen una solicitud de $100 a $5,000, y nunca estás obligado a aceptar una oferta.
Fuentes
- CFPB — Términos clave de los informes y puntajes de crédito
- FTC: cómo disputar errores en tus informes de crédito
- FTC: preguntas frecuentes para arreglar tu crédito
- myFICO: qué hay en tus puntajes FICO