Préstamos para crear crédito (credit builder): cómo funcionan, cuánto cuestan y cuándo usar uno
| Cómo funciona | El prestamista retiene los fondos; tú pagas primero y luego recibes el dinero |
|---|---|
| Plazo típico | Unos 6–24 meses (CFPB) |
| Quién los ofrece | Cooperativas de crédito, bancos comunitarios, algunos prestamistas en línea |
| Costo | Intereses y/o cargos; varía según el prestamista |
| ¿Te da efectivo ahora? | No: los fondos se liberan al final (o a medida que pagas) |
| ¿Necesitas dinero hoy? | Solicitudes de $100–$5,000 a través de nuestra red |
Qué es un préstamo para construir crédito
Un préstamo para construir crédito invierte un préstamo normal. En lugar de darte el dinero por adelantado, el prestamista coloca el monto del préstamo en una cuenta de ahorros o certificado bloqueado. Haces pagos mensuales fijos, y el prestamista reporta cada uno a las agencias de crédito como un préstamo a plazos. Cuando se hace el último pago, la cuenta se desbloquea y el dinero es tuyo. El CFPB describe el período de pago típico como de unos seis a 24 meses.
Por eso CFPB dice que un préstamo para construir crédito te ayuda a construir crédito y ahorros al mismo tiempo. En realidad estás pidiendo prestado contra tus propios ahorros futuros, así que el prestamista corre muy poco riesgo, y por eso muchos prestamistas los ofrecen a personas sin crédito o con crédito dañado.
Cómo funciona, paso a paso
- Elige un monto y un plazo. Los montos normalmente son pequeños, a menudo de unos cientos a un par de miles de dólares, elegidos para que el pago mensual quepa en tu presupuesto.
- El prestamista bloquea los fondos. El dinero queda en una cuenta de ahorros o CD a tu nombre o al del prestamista, según el programa.
- Haces pagos mensuales. Cada pago a tiempo se reporta y construye un historial de pagos positivo.
- Recibes el dinero de vuelta. Algunos programas liberan todo al final; otros liberan fondos a medida que pagas. El interés que gane el depósito, si lo hay, puede compensar parte del costo.
Como el historial de pagos es el factor individual más importante de un puntaje FICO (35%, según myFICO), una serie de pagos a plazos a tiempo puede hacer una diferencia real en un expediente corto o dañado.
Cuánto cuesta un préstamo para construir crédito: un ejemplo práctico
Los costos varían según el prestamista. Algunos cobran interés, otros añaden un cargo administrativo, y algunas cooperativas de crédito pagan interés sobre los ahorros bloqueados. Aquí tienes un ejemplo solo ilustrativo, no una cotización de ningún prestamista:
| Préstamo de ejemplo | APR de ejemplo | Pago mensual | Total pagado | Recibes al final |
|---|---|---|---|---|
| $600 a 12 meses | 10% | Unos $52.75 | Unos $632.99 | $600 (más cualquier interés de los ahorros) |
En este ejemplo, el costo de construir 12 meses de historial de pagos es de aproximadamente $33 en intereses. Revisa siempre el APR real del prestamista, los cargos y qué pasa si pierdes un pago antes de firmar. Haz tus propios números con nuestra calculadora de préstamos personales.
Quién se beneficia más, y quién debe planear con cuidado
Un estudio de 2020 de CFPB sobre miembros de cooperativas de crédito a quienes se les ofrecieron préstamos para construir crédito encontró los mayores avances en personas que no tenían préstamos existentes: abrir el préstamo aumentó su probabilidad de tener un puntaje de crédito, y vieron aumentos de puntaje mucho mayores que los participantes que ya tenían deudas. Las personas que ya tenían deudas vieron poco beneficio, y sus puntajes bajaron ligeramente en promedio, lo que los investigadores vincularon con acomodar un pago nuevo junto a las cuentas existentes.
La conclusión es sencilla: un préstamo para construir crédito funciona mejor cuando el pago mensual es cómodo. Un pago perdido también se reporta, lo que va en contra del objetivo.
Averigua si calificas: toma unos 3 minutos. Comienza tu solicitud gratuita. No tienes ninguna obligación de aceptar una oferta.
Préstamo para construir crédito vs. tarjeta garantizada: cómo construir crédito sin una tarjeta de crédito
| Préstamo para construir crédito | Tarjeta de crédito garantizada | |
|---|---|---|
| Efectivo necesario por adelantado | No: pagas con el tiempo | Sí: un depósito, muchas veces igual a tu límite |
| Tipo de cuenta que se reporta | Préstamo a plazos | Crédito rotativo |
| Palanca principal del crédito | Historial de pagos | Historial de pagos y utilización |
| Riesgo de acumular un saldo | Ninguno | Posible si gastas de más |
| Es buena opción si… | Quieres construir crédito sin una tarjeta de crédito | Puedes dejar un depósito y mantener bajos los saldos |
Si te preguntas cómo construir crédito sin una tarjeta de crédito, un préstamo para construir crédito es una de las formas más limpias: sin tarjeta, sin saldo que manejar, solo un pago fijo. Muchas personas usan ambos, porque tener una cuenta a plazos y una cuenta rotativa suma a tu mezcla de crédito.
Cómo construir crédito rápido: expectativas realistas
No hay una solución de la noche a la mañana, pero puedes acelerar las cosas:
- Consigue que al menos una cuenta se reporte. Un préstamo para construir crédito, una tarjeta garantizada o un préstamo a plazos normal con pagos a tiempo cuentan.
- Paga todas tus cuentas a tiempo. Configura el pago automático del mínimo.
- Mantén bajos los saldos de tus tarjetas en relación con tus límites.
- Revisa tus reportes en busca de errores gratis en AnnualCreditReport.com, donde las tres agencias te permiten consultar cada semana, y disputa cualquier cosa incorrecta.
Para el plan completo, mira cómo arreglar tu puntaje de crédito. Si empiezas desde cero, lee sin historial de crédito vs. mal crédito para ver qué solución aplica a ti.
Cuando necesitas efectivo ahora, no en 12 meses
Un préstamo para construir crédito es una herramienta a largo plazo. No va a cubrir una reparación del auto, un faltante de renta o una cuenta médica esta semana, porque no recibes el dinero hasta que lo hayas pagado. Si necesitas fondos ahora, un préstamo personal a plazos te da el dinero por adelantado, y muchos prestamistas de préstamos a plazos reportan tus pagos al menos a una agencia de crédito, así que los pagos a tiempo también pueden ayudar a tu historial. Pregúntale a tu prestamista si reporta antes de firmar.
A través de nuestra red puedes pedir de $100 a $5,000. Muchos prestamistas se fijan en tus ingresos y en la actividad de tu cuenta bancaria, todos los tipos de crédito pueden solicitar, y los fondos aprobados muchas veces llegan el siguiente día hábil. Por ejemplo, $1,000 a 12 meses con 35.99% de APR resultan en unos $100.46 al mes ($1,205.49 en total). Tu prestamista te muestra el APR y las condiciones exactas antes de que firmes. Mira préstamos a plazos para mal crédito y préstamos sin historial de crédito.
Averigua si calificas: toma unos 3 minutos. Comienza tu solicitud gratuita. No tienes ninguna obligación de aceptar una oferta.
Preguntas frecuentes
¿Los préstamos para construir crédito de verdad funcionan?
Pueden funcionar, sobre todo si no tienes otros préstamos. Un estudio de CFPB sobre miembros de cooperativas de crédito encontró los mayores beneficios en personas sin deudas existentes, incluida una mayor probabilidad de tener un puntaje de crédito. Las personas que ya tenían deudas vieron poco beneficio. Funcionan mejor cuando el pago mensual te queda cómodo, porque los pagos atrasados también se reportan.
¿Cuánto tarda un préstamo para construir crédito en construir crédito?
Los plazos normalmente van de unos seis a 24 meses. Tus primeros pagos empiezan a aparecer en tu reporte después de que el prestamista los reporta, normalmente cada mes. Los modelos de puntaje muchas veces necesitan al menos varios meses de historial antes de que tu expediente genere un puntaje, así que espera un avance gradual y no un salto de la noche a la mañana.
¿Puedo obtener un préstamo para construir crédito con mal crédito?
Normalmente sí. Como el prestamista retiene el dinero del préstamo hasta que lo hayas pagado, su riesgo es bajo, así que muchos programas para construir crédito aceptan a personas con mal crédito o sin historial. Aun así necesitarás identificación, una cuenta bancaria e ingresos suficientes para hacer el pago mensual.
¿Cuál es la forma más rápida de construir crédito sin una tarjeta de crédito?
Consigue que una cuenta a plazos se reporte y paga a tiempo cada mes. Un préstamo para construir crédito lo hace sin necesidad de efectivo por adelantado. Un préstamo personal a plazos de un prestamista que reporta a las agencias de crédito también construye historial de pagos, y pone dinero en tu cuenta de inmediato.
¿Un préstamo para construir crédito es mejor que una tarjeta garantizada?
Depende. Un préstamo para construir crédito no requiere depósito y no se puede gastar de más. Una tarjeta garantizada requiere un depósito, pero también ayuda a tu utilización de crédito cuando mantienes bajos los saldos. Muchas personas usan ambos para añadir una cuenta a plazos y una cuenta rotativa a su mezcla de crédito.
¿Puedo recibir dinero ahora en lugar de esperar un préstamo para construir crédito?
Sí. Un préstamo para construir crédito solo paga al final. Si necesitas fondos ahora, nuestro formulario gratuito de 3 minutos permite que los prestamistas de nuestra red revisen una solicitud de $100 a $5,000. Todos los tipos de crédito pueden solicitar, y los fondos aprobados muchas veces llegan el siguiente día hábil.
Fuentes
- CFPB — ¿Cuáles son algunas formas de empezar o reconstruir un buen historial de crédito? (What are some ways to start or rebuild a good credit history?)
- CFPB — Un estudio muestra que un producto financiero podría ayudar a los consumidores a construir crédito (2020) (Study shows financial product could help consumers build credit)
- myFICO: qué hay en tus puntajes FICO
- FTC: cómo disputar errores en tus informes de crédito