Préstamos de casas de empeño: cómo funcionan
| Garantía | Un artículo que guarda la tienda |
|---|---|
| Plazo típico | Unos 30 días, a menudo renovable |
| Monto | Una fracción del valor de reventa del artículo |
| Si no se paga | La tienda se queda con el artículo (sin recurso contra ti) |
| ¿Prefieres conservar tus pertenencias? | Préstamos personales de hasta $5,000 con nuestro formulario |
Cómo funciona un préstamo de empeño, paso a paso
- Lleva un artículo. Lo más común son joyas, oro, relojes, electrónicos, herramientas e instrumentos musicales. La tienda revisa el estado, la autenticidad y el valor de reventa.
- Recibe una oferta. El préstamo suele ser una fracción de lo que la tienda cree que puede vender el artículo. Negociar es normal.
- Firma el boleto de empeño. Indica el monto, los cargos, la fecha de vencimiento y cuánto tiempo tienes para recuperar el artículo. Guárdalo bien.
- Deja el artículo. La tienda lo guarda durante el plazo.
- Recupéralo, renueva o pierde el artículo. Paga el préstamo más los cargos para recuperar el artículo, paga solo los cargos para extender el plazo donde se permita, o deja que la tienda se quede con el artículo.
Los préstamos de empeño normalmente no implican una revisión de crédito y por lo general no se reportan a las agencias de crédito.
Qué suelen aceptar las casas de empeño
Los prestamistas de empeño prestan sobre cosas que están seguros de poder revender. Lo que aceptan varía según la tienda, pero en general:
- Se aceptan a menudo: joyas de oro y plata, relojes, teléfonos recientes, laptops, tabletas y consolas de videojuegos, herramientas eléctricas, instrumentos musicales, armas de fuego donde la tienda tenga licencia para ellas.
- Más difíciles de empeñar: electrónicos más viejos, ropa, la mayoría de los muebles, artículos con piezas faltantes y cualquier cosa bloqueada a una cuenta (como un teléfono del que no puedes cerrar sesión).
- No se aceptan: artículos cuya propiedad la tienda no puede verificar, o artículos que aparecen en reportes de propiedad robada.
Llama antes si tienes dudas. Las tiendas de una misma ciudad pueden valorar el mismo artículo de manera muy distinta.
Por qué importa que no haya "recurso" (non-recourse)
Con la mayoría de los préstamos de empeño, lo único que puede hacer la tienda si no pagas es quedarse con el artículo. En general no debes nada más, y no se envía a cobranza. Esa sencillez es lo que atrae a la gente a empeñar para una necesidad puntual.
La contrapartida: tienes que entregar algo de valor, el monto está limitado por lo que se podría obtener al revender el artículo, y te quedas sin el artículo hasta que lo recuperes.
Cuánto cuestan los préstamos de empeño
Los cargos de empeño tienen distintos nombres: intereses, tasación, almacenamiento, seguro o cargos de apertura. Las leyes estatales y locales fijan los límites, y varían mucho. Las reglas federales de Truth in Lending exigen que el boleto muestre el cargo financiero y el APR.
Ejemplo (solo como ilustración)
Empeñas un anillo por un préstamo de $200 con cargos combinados de $40 al mes. Pagas $240 para recuperarlo después de un mes. Si renuevas dos veces, pagando solo los cargos cada vez, habrás pagado $120 en cargos durante tres meses y aún debes los $200.
Préstamo de empeño vs. préstamo personal vs. préstamo de título
| Empeño | Préstamo personal a plazos | Préstamo de título | |
|---|---|---|---|
| Garantía | Artículo que guarda la tienda | Ninguno | Tu auto (sigues manejando) |
| Qué determina el monto | Valor de reventa del artículo | Ingresos y revisión del prestamista | Valor del auto y reglas estatales |
| Monto típico | A menudo unos cientos de dólares | Hasta $5,000 a través de nuestra red | $100–$5,000 a través de nuestra red |
| Pago | Pago único en aproximadamente un mes | Pagos programados durante meses | 15–30 días o a plazos |
| ¿Conservas tu artículo? | No, hasta que lo recuperes | Sí | Sí, sigues manejando |
| ¿Solicitas desde casa? | No, vas al mostrador | Sí, unos 3 minutos | Sí, unos 3 minutos |
Si tienes ingresos estables, un préstamo personal puede darte más dinero sin que renuncies a tus pertenencias, y lo pagas con el tiempo. Mira si calificas; toma unos 3 minutos y se consideran todos los tipos de crédito.
Ejemplo práctico: cubrir una factura de $600
Digamos que vence una factura de $600 y tienes una laptop y una cadena de oro.
- Opción de empeño: si la tienda ofrece $250 por la laptop y $200 por la cadena, tendrías $450 y aún te faltarían $150. Pagarías cada préstamo más sus cargos, normalmente en aproximadamente un mes, para recuperar ambos artículos.
- Opción de préstamo a plazos: un préstamo personal de $600 con un APR supuesto de 36% a 6 meses son unos $110.76 al mes, unos $664.56 en total, y conservas tu laptop y tu cadena todo el tiempo.
Estas cifras son solo ilustraciones. Un boleto de empeño y un contrato de préstamo muestran cada uno los cargos exactos antes de que te comprometas. Haz tus propios cálculos con la calculadora de préstamos personales.
Cómo sacarle el mayor provecho a una casa de empeño
- Pide dos o tres cotizaciones. Las ofertas y los cargos varían entre tiendas.
- Lleva comprobantes. Los recibos, las cajas originales, los cargadores y los certificados pueden mejorar una oferta.
- Pide prestado solo lo que necesitas; los cargos suelen depender del monto.
- Pregunta por el período de gracia después de la fecha de vencimiento. La ley estatal suele fijar uno.
- Guarda tu boleto y pon un recordatorio unos días antes de la fecha de vencimiento.
- No empeñes lo que no puedas reemplazar, como reliquias familiares o herramientas que necesitas para trabajar.
Qué llevar al mostrador
- Identificación oficial con foto. Las casas de empeño normalmente deben registrar quién empeña cada artículo.
- El artículo, limpio y funcionando, con cargadores, estuches, manuales o accesorios.
- Prueba de propiedad o de calidad si la tienes, como recibos o tasaciones.
Espera que el empleado pruebe los electrónicos, pese y pruebe el oro, y consulte precios de venta recientes. Pide a la tienda que te explique cada línea del boleto antes de dejar el artículo.
Qué miran en cambio los prestamistas de préstamos personales
Una casa de empeño evalúa tu artículo. Un prestamista de préstamos personales evalúa tu capacidad de pago, y por eso el monto no está limitado por lo que tienes. Los prestamistas de nuestra red suelen revisar:
- Ingresos regulares de un empleo, beneficios o trabajo por cuenta propia
- Una cuenta de cheques activa para depósitos y pagos
- Tus obligaciones mensuales actuales, como la renta y otros préstamos
- El historial de crédito como un factor más; se consideran todos los tipos de crédito, y muchos prestamistas usan datos de crédito alternativos junto con una consulta de crédito tradicional o en su lugar
- Tu estado, que fija el rango de montos y plazos; mira las reglas de préstamos personales por estado
Si tienes a la mano tu identificación, los datos de tus ingresos y los números de tu cuenta de cheques, el formulario toma unos 3 minutos.
Errores comunes al empeñar
- Aceptar la primera oferta. Una segunda cotización puede hacer una diferencia real.
- Renovar una y otra vez. Cada renovación suma cargos mientras el monto original sigue igual.
- Perder el boleto de empeño, lo que puede dificultar recuperar el artículo.
- Dejar pasar el período de gracia. Una vez que pasa, el artículo puede venderse.
- Empeñar herramientas o un teléfono que necesitas para ganar el dinero con que recuperarlos.
Cuándo conviene más un préstamo con nuestro formulario
Un préstamo de empeño funciona cuando tienes un artículo valioso y necesitas una cantidad pequeña por unas semanas. Un préstamo a través de nuestra red puede convenir más cuando:
- Necesitas más de lo que valdrían tus artículos, hasta $5,000
- Prefieres conservar tus joyas, electrónicos o herramientas
- Quieres solicitar desde casa y recibir los fondos por depósito directo, muchas veces el siguiente día hábil
- Te gustaría pagar en cuotas en lugar de un solo pago
Las opciones incluyen préstamos a plazos, préstamos de día de pago donde tu estado los permite, y préstamos de título si eres dueño de un auto. El formulario es gratis y no tienes obligación de aceptar una oferta. Revisa tus opciones ahora.
Preguntas frecuentes
¿Cómo funcionan los préstamos de casas de empeño?
Dejas un artículo con un prestamista de empeño a cambio de un préstamo en efectivo, que suele ser una fracción del valor de reventa del artículo. Recibes un boleto de empeño que muestra el monto, los cargos y la fecha de vencimiento, a menudo alrededor de un mes después. Pagas el préstamo más los cargos para recuperar el artículo, o la tienda se lo queda y lo vende.
¿Qué pasa si no pagas un préstamo de empeño?
La mayoría de los préstamos de empeño no dan recurso contra ti (non-recourse), así que si no pagas ni renuevas al terminar el plazo y cualquier período de gracia, el prestamista de empeño se queda con el artículo y puede venderlo. En general no debes nada más, y por lo común no se reporta a las agencias de crédito. Revisa tu boleto para ver el período de gracia exacto.
¿Cuánto me presta una casa de empeño?
Los prestamistas de empeño suelen prestar una fracción de lo que esperan obtener al revender el artículo, así que el préstamo normalmente queda muy por debajo del valor de venta. Si necesitas más de lo que valdrían tus artículos, un préstamo personal a través de nuestra red llega hasta $5,000 y se basa en tus ingresos, no en una garantía.
¿Los préstamos de casas de empeño afectan tu crédito?
Por lo general no. Las casas de empeño normalmente no revisan el crédito ni reportan los préstamos de empeño a las agencias de crédito, así que un préstamo de empeño no construye crédito y un artículo no recuperado no lo perjudica. Algunos prestamistas de préstamos personales a plazos sí reportan los pagos puntuales, lo cual puede ayudar a construir crédito con el tiempo.
¿Es mejor un préstamo de empeño que un préstamo personal?
Depende de tu situación. Un préstamo de empeño es rápido si tienes un artículo valioso y necesitas una cantidad pequeña por poco tiempo. Un préstamo personal te permite conservar tus pertenencias, puede ser mayor y se paga en varios meses. Nuestro formulario gratis toma unos 3 minutos para ver qué pueden ofrecerte los prestamistas.
¿Necesitas identificación para empeñar algo?
Sí, en general. Las casas de empeño normalmente deben registrar quién empeña cada artículo, así que piden una identificación oficial con foto vigente. Lleva el artículo limpio y funcionando, con cargadores, estuches o recibos, que pueden ayudar a mejorar la oferta.
¿Puedes recuperar tus cosas después de la fecha de vencimiento del empeño?
Muchas veces hay un período de gracia después de la fecha de vencimiento, y muchos estados fijan un mínimo. Durante ese plazo por lo general aún puedes recuperar o renovar pagando lo que debes. Cuando termina, la tienda puede quedarse con el artículo y venderlo. Revisa tu boleto de empeño o pregunta a la tienda la fecha exacta.