¿Los préstamos de día de pago están incluidos en la bancarrota?
| Tipo de deuda | Sin garantía, sin prioridad |
|---|---|
| Capítulo 7 | Por lo general se puede cancelar |
| Capítulo 13 | Se paga una parte mediante un plan de 3–5 años |
| Suspensión automática | Detiene la mayor parte del cobro después de presentar |
| Préstamos de título | Garantizado con tu auto; el gravamen sobrevive a la cancelación de deudas |
Los préstamos de día de pago se tratan como otras deudas sin garantía
Si estás considerando la bancarrota, ayuda saber que los préstamos de día de pago no son una categoría especial. La bancarrota clasifica las deudas en grupos, y como los préstamos de día de pago no tienen garantía, como una casa o un auto, normalmente se clasifican como deuda sin garantía y sin prioridad, junto con las tarjetas de crédito y las facturas médicas. Ese grupo por lo general se puede cancelar. Las deudas que la bancarrota normalmente no cancela, como la mayoría de los préstamos estudiantiles, los impuestos recientes, la manutención de hijos y la pensión alimenticia, no incluyen los préstamos de día de pago ordinarios.
Un cheque posfechado o una autorización de ACH no convierte un préstamo de día de pago en uno con garantía. Es un método de pago, no una garantía.
Qué pasa en el Capítulo 7
- Presentas. Enumeras a todos los acreedores, incluido cada prestamista de día de pago, en tus anexos de bancarrota.
- Comienza la suspensión automática. Según 11 U.S.C. 362,, la presentación detiene automáticamente la mayor parte del cobro: demandas, embargos de salario y llamadas que exigen pago.
- Reunión de acreedores. Un síndico revisa tu caso. Los prestamistas de día de pago rara vez asisten.
- Cancelación de deudas. Si nadie se opone, el tribunal por lo general emite la cancelación unos 60 a 90 días después de la fecha fijada por primera vez para la reunión de acreedores.
El Capítulo 7 tiene una prueba de medios: si tus ingresos están por encima de la mediana de tu estado, una fórmula decide si calificas.
Qué pasa en el Capítulo 13
En el Capítulo 13, pagas a los acreedores mediante un plan aprobado por el tribunal, normalmente de tres a cinco años. Los prestamistas de día de pago por lo general reciben una parte junto con otros acreedores sin garantía, según tus ingresos y bienes. La deuda sin garantía elegible que queda se cancela cuando completas el plan. La suspensión automática también aplica aquí.
Préstamos tomados justo antes de presentar
Un prestamista puede pedir al tribunal que determine que su deuda no se puede cancelar porque se obtuvo con fraude, por ejemplo alegando que pediste prestado sabiendo que ibas a presentar y nunca tuviste intención de pagar. La carga de la prueba recae en el acreedor, y debe presentar a tiempo; de lo contrario, la deuda se cancela.
El Bankruptcy Code (11 U.S.C. 523(a)(2)(C)) también presume que ciertas deudas recientes no se pueden cancelar. A partir del ajuste de abril de 1, 2025, eso cubre los adelantos de efectivo por más de $1,250 en total bajo un plan de crédito abierto dentro de los 70 días antes de presentar, y las deudas de consumo de más de $900 con un solo acreedor por bienes o servicios de lujo dentro de 90 días. Si planeas presentar, no asumas nueva deuda antes.
Pagos automáticos después de presentar
Presentar no apaga automáticamente un débito programado. Para mantener todo en orden:
- Envía a cada prestamista de día de pago tu número de caso de bancarrota.
- Informa al prestamista y a tu banco que estás revocando la autorización de débito; tu banco puede colocar una orden de suspensión de pago.
- Vigila tu cuenta después de presentar.
Lleva un registro sencillo de cada prestamista de día de pago: el nombre del prestamista, tu número de préstamo o de cuenta, la fecha en que enviaste tu número de caso y la fecha en que revocaste la autorización de débito. Si un débito aún se procesa después de presentar, ese registro hace más rápido plantearlo al prestamista, a tu banco y a tu síndico.
Los préstamos de título son distintos
Un préstamo de título está garantizado con tu auto. La cancelación de deudas de la bancarrota termina tu obligación personal, pero no elimina un gravamen sobre la propiedad, así que el prestamista conserva sus derechos sobre la garantía. Muchas personas conservan el auto siguiendo con los pagos, reafirmando la deuda o incluyendo el préstamo en un plan del Capítulo 13. Mira el embargo del vehículo por préstamos de título.
Preguntas comunes antes de presentar
¿Tengo que incluir un préstamo de día de pago que quiero seguir pagando? Sí. Debes enumerar a todos los acreedores. Aun así, después puedes pagar voluntariamente una deuda cancelada.
¿Y si la deuda se vendió a un cobrador? Incluye al cobrador y, si lo sabes, al prestamista original. La cancelación cubre la deuda, sin importar quién la tenga.
¿La bancarrota aplica a prestamistas en línea o tribales? La bancarrota es ley federal, y la suspensión automática y la cancelación de deudas aplican a los acreedores en general. Mira los préstamos tribales.
¿Cambian las reglas de bancarrota según el estado? El Bankruptcy Code es federal, pero los bienes que puedes proteger dependen de exenciones que difieren según el estado, y algunos estados te permiten elegir entre exenciones estatales y federales. Las reglas de préstamos también difieren según el estado; mira las reglas de préstamos de día de pago por estado y las tasas de préstamos personales por estado.
Cómo pedir prestado otra vez después de una bancarrota
Una cancelación de deudas no te impide obtener crédito nuevo. Muchos prestamistas de nuestra red consideran todos los tipos de crédito y se fijan principalmente en tus ingresos actuales y tu cuenta bancaria, así que una bancarrota reciente no significa automáticamente un no. Esto es lo que suelen mirar los prestamistas:
- El estado de tu caso: si ya recibiste la cancelación de deudas o, en el Capítulo 13,, si todavía estás en tu plan.
- Ingresos estables depositados en una cuenta de cheques a tu nombre.
- Historial reciente de la cuenta: depósitos regulares y una cuenta en buen estado desde que presentaste.
- Tu solicitud: un monto que se ajuste cómodamente a tus ingresos.
Paso a paso
- Ten a la mano tu orden de cancelación de deudas por si un prestamista la pide.
- Revisa tus informes de crédito para asegurarte de que las deudas canceladas muestren saldo cero.
- Si estás en el Capítulo 13,, revisa primero las reglas de tu plan; la nueva deuda durante un plan normalmente necesita la aprobación del síndico o del tribunal.
- Pide un monto modesto. Un préstamo más pequeño es más fácil de aprobar y de pagar a tiempo.
- Configura pagos automáticos y pregunta si el prestamista reporta a las agencias de crédito, para que los pagos puntuales puedan ayudar a reconstruir tu historial.
Ejemplo práctico
Un préstamo a plazos de $1,000 a 12 meses con un APR de ejemplo de 36% son unos $100.46 al mes, unos $1,205.55 en total. Con 24% serían unos $94.56 al mes. Son ilustraciones; tu prestamista te muestra la tasa y el pago exactos antes de que firmes. Prueba la calculadora de préstamos personales.
Cuando estés listo: mira si calificas en unos 3 minutos.
La bancarrota no es el único camino
La bancarrota es un paso grande con costos judiciales, normalmente honorarios de abogado y efectos duraderos en el crédito. Tiende a convenir cuando los préstamos de día de pago son parte de un montón mayor de deuda sin garantía. Si solo tienes uno o dos préstamos de día de pago, muchas personas los resuelven con un plan de pago extendido del prestamista, o usando un préstamo personal a plazos para pagarlos y repartir el pago en varios meses. Mira cómo consolidar préstamos de día de pago.
Y después de una cancelación de deudas, cuando estés listo para pedir prestado otra vez, un préstamo personal a plazos que reporte los pagos puntuales puede ayudar a reconstruir tu historial de crédito. Los prestamistas de nuestra red consideran todos los tipos de crédito, y el formulario toma unos 3 minutos. Mira si calificas.
Preguntas frecuentes
¿Pueden cancelarse los préstamos de día de pago en el Capítulo 7?
Por lo general sí. Los préstamos de día de pago son generalmente deudas sin garantía y no están en la lista de deudas que la bancarrota normalmente no cancela. A menos que un prestamista presente una objeción a tiempo, por ejemplo alegando fraude, se cancelan junto con tus otras deudas sin garantía, normalmente de 60 a 90 días después de la fecha fijada por primera vez para la reunión de acreedores.
¿Puede un prestamista de día de pago impedir la cancelación de mis deudas en la bancarrota?
Un prestamista de día de pago puede pedir al tribunal que su deuda específica no se pueda cancelar, normalmente alegando fraude, como pedir prestado justo antes de presentar la bancarrota sin intención de pagar. Debe presentar la solicitud a tiempo y probar su caso. Esto no impide la cancelación general de tus deudas; solo afecta la deuda de ese prestamista.
¿Debo tomar un préstamo de día de pago antes de presentar la bancarrota?
No. Un préstamo tomado poco antes de presentar es el tipo que un prestamista tiene más probabilidades de impugnar, y ciertas deudas recientes tienen una presunción legal de que no se pueden cancelar. Si planeas presentar, no asumas nueva deuda antes.
¿La bancarrota impedirá que un prestamista de día de pago tome dinero de mi cuenta?
La suspensión automática (automatic stay) prohíbe legalmente la mayor parte del cobro después de que presentas, pero un débito ACH programado aún puede procesarse a menos que se detenga. Envía al prestamista tu número de caso, revoca la autorización de débito y pide a tu banco que coloque una orden de suspensión de pago.
¿Puedo obtener un préstamo después de una bancarrota?
Muchas veces, sí. Algunos prestamistas trabajan con prestatarios que tienen una bancarrota pasada, sobre todo cuando ya se canceló la deuda y tienes ingresos estables. Los prestamistas de nuestra red consideran todos los tipos de crédito. Nuestro formulario es gratis, toma unos 3 minutos y no tienes obligación de aceptar una oferta.
¿Cuánto tiempo después del Capítulo 7 puedo obtener un préstamo personal?
No hay un período de espera federal fijo para los préstamos personales. Cada prestamista fija sus propias reglas, y muchos se fijan en si ya recibiste la cancelación de deudas y tienes ingresos estables depositados en tu cuenta bancaria. Algunos prestatarios solicitan poco después de la cancelación; una primera solicitud modesta y pagos puntuales pueden ayudar. La aprobación y los términos dependen del prestamista.
¿Puedo obtener un préstamo mientras estoy en el Capítulo 13?
Puede ser más difícil, porque asumir nueva deuda durante un plan del Capítulo 13 normalmente requiere la aprobación de tu síndico o del tribunal. Consulta con tu síndico o abogado antes de solicitar. Cuando tu plan esté completo y recibas la cancelación de deudas, puedes pedir un préstamo personal a plazos con nuestro formulario como cualquier otro solicitante.