¿Los préstamos de día de pago pueden aparecer en tu crédito?
| ¿Se reporta a las tres grandes? | Por lo general no por los prestamistas de día de pago |
|---|---|
| ¿Consulta de crédito rigurosa? | Muchos prestamistas usan datos alternativos en su lugar |
| Efecto de pagar a tiempo | Normalmente ninguno |
| Si no se paga | Un cobrador puede reportarlo |
| Límite de reporte de las cuentas en cobranza | Por lo general 7 años (FCRA) |
| Tipos de crédito considerados | Todos, con nuestro formulario |
La versión corta
¿Te preocupa que un préstamo de día de pago aparezca en tu crédito? Para la mayoría de los prestatarios, no aparecerá. Los préstamos de día de pago por lo general no se reportan a las tres agencias de crédito nacionales, y muchos prestamistas de día de pago se fijan en tus ingresos y tu cuenta bancaria más que en tu puntaje de crédito. Un préstamo de día de pago que pagas a tiempo por lo general no afectará tus puntajes en absoluto.
Por eso también las personas con mal crédito o crédito limitado muchas veces aún reciben ofertas. Con nuestro formulario se consideran todos los tipos de crédito. Mira si calificas; toma unos 3 minutos.
Cuándo un préstamo de día de pago puede tocar tu crédito
| Momento | Lo que suele pasar | Efecto en tu FICO/VantageScore |
|---|---|---|
| Cuando solicitas | El prestamista puede consultar una base de datos especializada o datos bancarios; rara vez una consulta rigurosa a las tres grandes | Normalmente ninguno |
| Mientras pagas a tiempo | El prestamista normalmente no reporta a las tres grandes | Normalmente ninguno |
| Si el préstamo queda sin pagar | La deuda puede pasar a un cobrador que la reporta | Puede bajar tus puntajes |
Algunos prestamistas, sobre todo los que ofrecen préstamos a plazos, sí reportan los pagos a una o más agencias. Eso puede jugar a tu favor: los pagos puntuales de un préstamo a plazos pueden ayudar a construir tu historial de crédito.
Qué miran los prestamistas de día de pago en lugar de tu puntaje
Como el puntaje de crédito normalmente no es el factor principal, esto es lo que suele importar más:
- Ingresos. Los prestamistas quieren ver pagos o beneficios regulares que llegan en un calendario predecible, porque el préstamo se paga con tu próximo depósito.
- Tu cuenta de cheques. Una cuenta abierta y activa a tu nombre, idealmente una que lleve tiempo abierta y que no tenga saldo negativo.
- Datos de identidad que coincidan. Tu nombre, domicilio, número de Seguro Social y cuenta bancaria deben coincidir en lo que ingresas.
- Historial de préstamos de montos pequeños. Algunos prestamistas consultan bases de datos especializadas para ver si tienes otros préstamos a corto plazo abiertos.
- Tu estado. La ley estatal decide si se ofrecen préstamos de día de pago y fija los límites de monto y cargos. Revisa el tuyo en leyes de préstamos de día de pago por estado; donde no se ofrecen préstamos de día de pago, los prestamistas de nuestra red pueden ofrecer un préstamo personal en su lugar.
Cómo llega a tu informe un préstamo sin pagar
- Pago atrasado. El débito programado falla y el prestamista te contacta.
- Cobranza interna. El prestamista trabaja contigo durante un período, que varía.
- Vendido o asignado a un cobrador, que puede reportar la cuenta a una agencia de crédito.
- Demanda. Si un prestamista demanda y gana una sentencia, la información del tribunal también puede aparecer en algunos registros.
La forma más fácil de mantener un préstamo de día de pago fuera de tu informe: si te vas a quedar corto, contacta a tu prestamista antes de la fecha de vencimiento y pregunta por un plan de pago extendido.
Ejemplo práctico: lo que pagarías
Los costos de los préstamos de día de pago normalmente se fijan como un cargo por cada $100 prestados, con límites que varían según el estado. Usando un cargo de ejemplo de $15 por cada $100:
| Pedir prestado | Cargo de ejemplo | Total a pagar el día de pago |
|---|---|---|
| $200 | $30 | $230 |
| $300 | $45 | $345 |
| $500 | $75 | $575 |
Pagar ese total en la fecha de vencimiento evita que el préstamo llegue a un cobrador, que es lo que protege tu crédito. Tu prestamista te muestra el cargo y el total exactos antes de que firmes. Prueba la calculadora de préstamos de día de pago con tu monto.
Cuánto tiempo puede permanecer en tu informe
Según la Fair Credit Reporting Act (15 U.S.C. 1681c), las cuentas enviadas a cobranza o canceladas como pérdida por lo general no se pueden reportar una vez que tienen más de siete años. El reloj comienza 180 días después de que empezó la morosidad, y vender la deuda a un nuevo cobrador no lo reinicia.
Ese límite de reporte es aparte del plazo límite de tu estado para una demanda, que lo fija la ley estatal.
Informes de crédito especializados
Algunos prestamistas de día de pago usan empresas especializadas de informes del consumidor que registran cosas como el historial de préstamos de montos pequeños y el historial de cuentas bancarias. Estos pueden afectar la aprobación de otro préstamo a corto plazo. Tienes derecho, según la FCRA, a pedir tu expediente a estas empresas y disputar errores, igual que con las tres grandes. Tus informes gratis de Equifax, Experian y TransUnion están disponibles en AnnualCreditReport.com.
¿Solicitar perjudica tu crédito?
Por lo general no. La mayoría de los prestamistas de día de pago no hacen una consulta rigurosa a las tres grandes. Algunos prestamistas y servicios de conexión usan una consulta suave, que no afecta tus puntajes. Algunos prestamistas de préstamos a plazos sí hacen una consulta rigurosa, y el prestamista debe avisarte. Zebra Finance no toma decisiones de crédito; los prestamistas de nuestra red deciden qué revisiones hacen.
Si estás comparando ofertas, mira la divulgación de cada prestamista antes de aceptar. Debe explicar si se hará una consulta rigurosa en esa etapa. Enviar una sola solicitud con nuestro formulario permite que varios prestamistas la revisen a la vez, así que no tienes que llenar una solicitud aparte, ni arriesgar una consulta aparte, con cada uno.
Errores que pueden convertir un préstamo de día de pago en un problema de crédito
- No saber la fecha de vencimiento. Ponla en el calendario de tu teléfono en cuanto firmes.
- Dejar que la cuenta se quede con poco dinero antes del débito programado.
- Quedarte callado cuando te falta dinero. Pregunta por un plan de pago extendido antes de la fecha de vencimiento, no después.
- Cambiar de banco sin avisar al prestamista, lo que puede hacer que falle el pago programado.
- Pedir más de lo que necesitas. Un préstamo más pequeño es más fácil de pagar completo el día de pago.
Qué tener listo cuando solicitas
Una identificación oficial, tu número de Seguro Social, los datos de tus ingresos (fuente, monto y fechas de pago), y tus números de cuenta de cheques y de ruta. Con eso a la mano, nuestro formulario toma unos 3 minutos.
Si un préstamo de día de pago pasado está en tu informe
- Revisa los detalles. Confirma el saldo, las fechas y el dueño de la cuenta, y disputa los errores con la agencia y con la empresa que lo reporta.
- Pide la validación de la deuda si un cobrador te contacta; tienes 30 días para disputarla por escrito.
- Llega a un arreglo por escrito. Los cobradores muchas veces aceptan arreglos o planes de pago; consigue el acuerdo por escrito, incluido cómo se reportará, antes de pagar.
Una cuenta en cobranza pasada no te descarta automáticamente para un préstamo nuevo. Muchos prestamistas dan más peso a tus ingresos actuales que a tu historial.
¿Quieres construir crédito mientras pides prestado?
Como los pagos puntuales de un préstamo de día de pago normalmente no se reportan, un préstamo de día de pago no es una herramienta para construir crédito. Si construir crédito te importa, considera un préstamo personal a plazos. Muchos prestamistas de préstamos a plazos reportan los pagos a las agencias, así que pagar a tiempo puede ayudar a tu historial, y puedes pedir hasta $5,000 a través de nuestra red con pagos programados durante meses. Conoce más en si los préstamos de día de pago construyen crédito, o revisa tus opciones ahora.
Preguntas frecuentes
¿Los préstamos de día de pago afectan tu puntaje de crédito?
Por lo general no, siempre que pagues. La mayoría de los prestamistas de día de pago no reportan a Equifax, Experian ni TransUnion y no hacen una consulta de crédito rigurosa. Si un préstamo queda sin pagar y se envía a un cobrador, la cuenta en cobranza puede reportarse y puede bajar tus puntajes.
¿Cuánto tiempo permanece un préstamo de día de pago en tu crédito?
Un préstamo de día de pago pagado a tiempo por lo general nunca aparece. Una cuenta en cobranza de un préstamo de día de pago sin pagar por lo general puede reportarse hasta por siete años, a partir de 180 días después de que comenzó la morosidad, según la Fair Credit Reporting Act. Vender la deuda a otro cobrador no reinicia ese período.
¿Puedo obtener un préstamo de día de pago con mal crédito?
Muchas veces, sí. Muchos prestamistas de día de pago se fijan en tus ingresos y tu cuenta bancaria más que en tu puntaje de crédito, y pueden usar datos de crédito alternativos en lugar de una consulta de crédito tradicional. Con nuestro formulario gratis se consideran todos los tipos de crédito, aunque la aprobación depende de cada prestamista.
¿Revisan tu crédito los prestamistas de día de pago?
Muchos no revisan tus informes de las tres grandes agencias. Muchos sí revisan bases de datos especializadas que registran préstamos de montos pequeños y el historial de cuentas bancarias, y verifican los ingresos y la identidad. Algunos prestamistas de préstamos a plazos hacen revisiones de crédito tradicionales.
¿Un préstamo de día de pago es un antecedente penal?
No. Un préstamo de día de pago es un asunto financiero civil, no penal. Un préstamo sin pagar puede aparecer en informes de crédito o especializados, pero no crea un antecedente penal. Mira nuestra guía sobre si una empresa de préstamos de día de pago puede presentar cargos penales.
¿Aparecen los préstamos de día de pago en Credit Karma?
Por lo general no. Credit Karma muestra información de TransUnion y Equifax, y la mayoría de los prestamistas de día de pago no les reportan. Un préstamo de día de pago normalmente aparecería ahí solo si quedó sin pagar y una agencia de cobranza lo reportó, o si tu prestamista es uno de los pocos que reportan pagos.
¿Pagar un préstamo de día de pago subirá mi puntaje de crédito?
En la mayoría de los casos, un préstamo de día de pago pagado a tiempo nunca apareció en tu informe, así que pagarlo no cambiará tus puntajes. Si una deuda antigua de día de pago está en cobranza, pagarla o llegar a un arreglo puede actualizar el estado de la cuenta, pero cuánto ayuda eso depende del modelo de puntaje. Un préstamo a plazos que reporta pagos puntuales es una mejor herramienta para construir crédito.