Préstamos basados en ingresos: cómo te aprueban los prestamistas según lo que ganas
| Lo que más pesan los prestamistas | Ingresos estables y el pago que puedes costear |
|---|---|
| Proporción clave | Deuda en relación con los ingresos (DTI): pagos mensuales de deudas ÷ ingresos mensuales brutos |
| Ingresos que pueden contar | Salarios, pagos por encargo, trabajo independiente, Seguro Social, discapacidad, pensión, pensión alimenticia |
| Montos a través de nuestra red | $100–$5,000 (depende del estado y del prestamista) |
| Crédito | Pueden solicitar personas con cualquier tipo de crédito |
| Costo de usar nuestro servicio | Gratis, sin compromiso |
Qué es realmente un préstamo basado en ingresos
No existe una categoría legal especial llamada “préstamo basado en ingresos”. La frase describe cómo decide un prestamista: en lugar de aprobar o rechazar principalmente por tu puntaje de crédito, revisa con atención lo que entra a tu cuenta cada mes y si un nuevo pago te cabe. Es una buena noticia si tu puntaje se vio afectado pero tu cheque de pago es estable.
La mayoría de los prestamistas aún revisa el crédito de alguna manera. Muchos en nuestra red de prestamistas se enfocan en tus ingresos y tu actividad bancaria y pueden usar datos de crédito alternativos en lugar de una consulta de crédito estricta tradicional a las tres grandes agencias de crédito. De nuestra parte no hay consulta de crédito estricta; los prestamistas pueden revisar tu crédito. La decisión final y las condiciones siempre las da el prestamista.
Averigua si calificas: toma unos 3 minutos. Comienza tu solicitud gratuita. No tienes ninguna obligación de aceptar una oferta.
El cálculo de deuda en relación con los ingresos que usan los prestamistas
El número detrás de la mayoría de las decisiones basadas en ingresos es tu proporción de deuda en relación con los ingresos, o DTI. El Consumer Financial Protection Bureau la define como todos tus pagos mensuales de deudas divididos entre tus ingresos mensuales brutos (tu pago antes de impuestos y deducciones).
Ejemplo A: Ganas $3,000 al mes antes de impuestos. Pagas $350 por un préstamo de auto y $150 en mínimos de tarjetas, o sea $500 en pagos de deudas. Tu DTI es $500 ÷ $3,000 = 16.7%.
Ejemplo B: Los mismos $3,000 de ingresos, y agregas un nuevo préstamo a plazos de $1,000 a 12 meses con un APR de 35.99%. Ese pago es de unos $100.46 al mes. Tus pagos de deudas pasan a $600.46, así que tu DTI sube a más o menos 20%.
Cada prestamista fija sus propios límites, y esos límites no se publican en un solo lugar. Solo como ilustración, un prestamista podría sentirse cómodo con un DTI en los 30 y querer revisar con más detalle por encima de eso. Tu meta es simple: pide un pago que mantenga cómoda tu carga total de deudas.
Ingresos que los prestamistas pueden contar
- Salarios y sueldo: se muestran en talones de pago o depósitos directos.
- Ingresos por encargo y de trabajo independiente: viajes compartidos, entregas, trabajo freelance o de 1099, que normalmente se muestran con estados de cuenta bancarios o declaraciones de impuestos. Consulta los préstamos para trabajadores por encargo y los préstamos para trabajadores independientes.
- Beneficios: Seguro Social, SSDI, SSI, beneficios del VA y pensiones. Según la Regulation B federal, un prestamista generalmente no puede perjudicarte porque tus ingresos provienen de un programa de asistencia pública. Consulta los préstamos para beneficiarios del Seguro Social.
- Ingresos de medio tiempo: la Regulation B también dice que un prestamista no puede descontar ingresos solo por ser de medio tiempo, aunque sí puede considerar el monto y qué tan probable es que continúen.
- Pensión alimenticia y manutención de menores: si dependes de ellas, los prestamistas deben contarlas como ingresos en la medida en que sea probable que se paguen con constancia. No tienes que anotarlas si no quieres que se consideren.
Opciones de préstamo basado en ingresos por tipo
| Tipo de préstamo | Monto típico | Cómo se usan los ingresos |
|---|---|---|
| Préstamo de día de pago (donde se permita) | $100–$1,000 | El prestamista revisa tu fecha de pago y el monto del depósito; se paga en tu próximo día de pago |
| Préstamo a plazos / personal | $500–$5,000 | El prestamista ajusta un pago mensual fijo a tus ingresos y tu DTI |
| Préstamo de título (donde se permita) | Según el valor del auto | El prestamista revisa tus ingresos más el valor del vehículo; sigues manejando tu auto |
Pagos a plazos de ejemplo con un APR de 35.99%: $500 a 6 meses son unos $92.30 al mes ($553.78 en total); $2,000 a 18 meses son unos $145.41 al mes ($2,617.33 en total). Tu prestamista te muestra el APR y las condiciones exactas antes de que firmes. Las reglas varían según el estado; consulta las tasas de préstamos personales por estado.
¿Cuánto puedes pedir prestado según tus ingresos?
Piensa en pagos, no solo en el tamaño del préstamo. Empieza con tus ingresos mensuales brutos, resta tus pagos actuales de deudas y decide qué nuevo pago puedes llevar sin apuro. Luego usa la calculadora de préstamos personales para convertir ese pago en un monto de préstamo.
Por ejemplo, si $120 al mes es cómodo, eso cubre más o menos $1,000 a 12 meses con un APR de 35.99%. Si $180 al mes es cómodo, más o menos $3,000 a 24 meses con la misma tasa ($177.13 al mes). Una solicitud más pequeña y bien ajustada suele ser más fácil de aprobar que un gran esfuerzo.
Cómo mejorar tus probabilidades de aprobación con tus ingresos
- Usa la cuenta donde llegan tus ingresos. Los prestamistas verifican los depósitos, y una cuenta que coincida acelera el proceso.
- Ten tus comprobantes listos: talones de pago recientes, una carta de otorgamiento de beneficios, o de dos a tres meses de estados de cuenta bancarios para ingresos por encargo y de trabajo independiente.
- Anota todas las fuentes regulares de ingresos que quieras que se consideren, como un empleo de medio tiempo más beneficios.
- Mantén tu solicitud acorde con tus ingresos. Pide lo que cubra la necesidad.
- Haz que los nombres y los datos coincidan exactamente en tu identificación, el formulario y tu cuenta bancaria.
¿Ingresos mensuales más bajos? Consulta los préstamos para personas de bajos ingresos para ver cómo se manejan los ingresos pequeños y los beneficios.
Solicita un préstamo basado en ingresos a través de nuestra red de prestamistas
Zebra Finance es un servicio gratuito de conexión con prestamistas, no un prestamista. Llenas un formulario corto con tu monto, tus ingresos y tus datos bancarios, y lo compartimos con prestamistas de nuestra red de prestamistas que atienden tu estado. Muchos deciden en minutos, y si te aprueban y firmas, el dinero suele depositarse desde el siguiente día hábil. Tu prestamista te muestra primero el monto exacto, el APR, el calendario de pagos y el total a pagar, y eres libre de rechazarlo.
Averigua si calificas: toma unos 3 minutos. Comienza tu solicitud gratuita. No tienes ninguna obligación de aceptar una oferta.
Preguntas frecuentes
¿Puedo obtener un préstamo basado en ingresos y no en crédito?
Muchos prestamistas dan el mayor peso a tus ingresos y tu actividad bancaria, y algunos usan datos de crédito alternativos en lugar de una consulta de crédito estricta tradicional. La mayoría aún revisa el crédito de alguna forma, así que no se ignora por completo. Los ingresos estables y un pago que se ajuste a tu presupuesto suelen ser lo que hace avanzar una solicitud. La decisión final la toma el prestamista.
¿Cuál es el ingreso mínimo para un préstamo personal?
No hay un único mínimo. Cada prestamista fija el suyo, y algunos no lo publican. Lo que importa más es si el nuevo pago se ajusta a tus ingresos después de tus deudas existentes. Una solicitud más pequeña con un pago cómodo suele ser más fácil de aprobar. Nuestro formulario permite que los prestamistas de tu estado revisen tu solicitud al mismo tiempo.
¿Cómo verifican los prestamistas los ingresos para un préstamo?
Los métodos comunes son talones de pago recientes, una carta de otorgamiento de beneficios, declaraciones de impuestos o estados de cuenta bancarios que muestren depósitos regulares. Algunos prestamistas en línea verifican los depósitos electrónicamente a través de tu cuenta bancaria vinculada. Usar la cuenta de cheques donde se depositan tus ingresos normalmente hace más rápida la verificación.
¿Los préstamos personales basados en ingresos cuentan los beneficios?
Sí, muchos lo hacen. El Seguro Social, el SSDI, el SSI, los beneficios del VA y las pensiones pueden contar como ingresos. La Regulation B federal generalmente prohíbe que los prestamistas te perjudiquen porque tus ingresos provienen de un programa de asistencia pública. Los prestamistas aún pueden ver el monto y si va a continuar.
¿Qué proporción de deuda en relación con los ingresos necesito para un préstamo?
Los prestamistas fijan sus propios límites, y varían. Para calcular el tuyo, suma tus pagos mensuales de deudas y divide entre tus ingresos mensuales brutos. Por ejemplo, $500 en pagos sobre $3,000 de ingresos es una proporción de deuda en relación con los ingresos (DTI) de 16.7%. Al agregar el pago de un préstamo de $100, sube a más o menos 20%.
Fuentes
- CFPB — What is a debt-to-income ratio?
- CFPB — Regulation B, 12 CFR 1002.6 (rules concerning evaluation of applications)