¿Un préstamo de día de pago es a plazos o crédito rotativo?
| Tipo de préstamo de día de pago | De un solo pago, cerrado |
|---|---|
| Crédito a plazos | Monto fijo, pagos programados, termina al liquidarse |
| Crédito rotativo | Límite de crédito reutilizable (tarjetas, líneas de crédito) |
| A través de nuestra red | Préstamos de día de pago, a plazos y personales, $100–$5,000 |
| Tiempo para solicitar | Unos 3 minutos, gratis, sin obligación |
Tres formas en que se puede estructurar el crédito
Los prestamistas y las agencias de crédito clasifican el crédito al consumidor según cómo se paga. Las cuentas a plazos son préstamos de suma única que se pagan con un calendario fijo. Las cuentas rotativas son crédito abierto que puedes ir pagando y volver a usar mientras te mantengas bajo tu límite. Un tercer grupo, los préstamos de un solo pago, se paga todo de una vez.
| Tipo | Cómo funciona | Ejemplos |
|---|---|---|
| A plazos | Pides un monto fijo una vez; pagas en pagos programados hasta que el saldo llega a cero. | Préstamos personales, préstamos de auto, hipotecas, préstamos estudiantiles |
| Rotativo | Obtienes un límite de crédito; pides, pagas y vuelves a pedir. Los pagos mínimos cambian con el saldo. | Tarjetas de crédito, líneas de crédito personales, HELOC |
| De un solo pago (cerrado) | Pides una vez; pagas todo en un solo pago en una fecha fija. | Préstamos de día de pago tradicionales, muchos préstamos de título a 30 días, préstamos de empeño |
Un préstamo de día de pago tradicional encaja en la tercera fila. Saber qué fila necesitas facilita elegir el préstamo adecuado cuando solicitas.
Por qué un préstamo de día de pago no es crédito a plazos
Un préstamo a plazos tiene dos características definitorias: una serie de pagos programados, y cada pago reduce el capital. Un préstamo de día de pago tradicional funciona diferente. Normalmente se paga en un solo pago en tu próximo día de pago, por lo general dos a cuatro semanas después de pedir el préstamo.
Algunos estados permiten que un prestamista extienda la fecha de vencimiento si pagas el cargo, lo que se llama refinanciamiento (rollover) o renovación. Eso puede parecer una serie de pagos, pero el capital sigue igual hasta que lo pagas. En un préstamo a plazos, cada pago a tiempo te acerca a cero.
Si prefieres ese calendario de pago integrado, un préstamo a plazos a través de nuestra red reparte el saldo en varios pagos.
Por qué tampoco es crédito rotativo
El crédito rotativo te da un límite del que puedes disponer repetidamente sin volver a solicitar. Un préstamo de día de pago es un adelanto único. Cuando se paga, la transacción termina. Pedir de nuevo significa un préstamo nuevo con su propio contrato, incluso con el mismo prestamista.
A veces la gente describe el uso repetido de préstamos de día de pago como “rotativo”, pero legalmente y en papel cada préstamo es independiente, con su propio cargo, fecha de vencimiento y divulgación.
Excepciones que difuminan los límites
- Préstamos de día de pago a plazos: algunos prestamistas ofrecen préstamos a corto plazo que se pagan en varios pagos en lugar de una sola suma. Estos son crédito a plazos.
- Líneas de crédito en línea: algunos prestamistas ofrecen líneas abiertas con un límite que puedes volver a usar. Esas son crédito rotativo.
- Adelantos de bancos y de apps: normalmente se pagan en una sola deducción de tu próximo depósito, muy parecido a un préstamo de día de pago, aunque las apps a menudo cobran cargos, propinas o suscripciones en lugar de un cargo financiero.
Para saber cuál tienes, lee el contrato del préstamo. Un préstamo cerrado indica un calendario de pagos y un total de pagos. Una línea abierta indica un límite de crédito y cómo se calculan los pagos mínimos.
Qué significa esto para tu informe de crédito
Los modelos de puntaje de crédito miran tu mezcla de cuentas a plazos y rotativas y, en las rotativas, cuánto de tu límite estás usando. La mayoría de los prestamistas de día de pago no reporta los pagos a tiempo a las tres principales agencias de crédito, así que un préstamo de día de pago normalmente no aparece como ninguno de los dos tipos.
Si un préstamo de día de pago no se paga y pasa a una agencia de cobranza, la cuenta de cobranza puede aparecer en tus informes. Algunos prestamistas a corto plazo también usan agencias especializadas de informes del consumidor.
Si construir historial de crédito es parte de tu meta, un préstamo a plazos de un prestamista que reporta a las agencias es la estructura diseñada para eso. Pregunta al prestamista a qué agencias reporta. Consulta si los préstamos de día de pago pueden aparecer en tu crédito y si los préstamos de día de pago construyen crédito.
Cómo funciona el costo en cada estructura
La estructura no fija el precio, pero determina cómo se acumula el costo.
- De un solo pago: el costo es un cargo fijo, a menudo cotizado por cada $100 prestados. Si pides $300 con un cargo de $15 por cada $100, pagas $345 en la fecha de vencimiento. La ley estatal fija el cargo máximo.
- A plazos: los intereses se acumulan sobre el saldo decreciente. Pagar antes normalmente ahorra intereses si no hay penalización por pago anticipado.
- Rotativo: los intereses se acumulan sobre el saldo que mantengas. Pagar más que el mínimo acorta la liquidación.
Elijas lo que elijas, tu prestamista te muestra el APR exacto, el cargo financiero y el total de pagos antes de que firmes. Prueba la calculadora de préstamos de día de pago o la calculadora de préstamos personales para ver tus cifras.
Mira si calificas: toma unos 3 minutos, es gratis y no estás obligado a aceptar una oferta.
Cómo elegir la estructura adecuada para tu situación
Ajusta la estructura a la necesidad:
- Un gasto único que quieres pagar en unos cuantos meses: préstamo a plazos. La fecha de liquidación está incluida. Consulta qué es un préstamo a plazos.
- Un faltante pequeño que puedes pagar por completo con tu próximo cheque: un préstamo de día de pago es rápido y sencillo, donde tu estado lo permita.
- Gastos pequeños continuos que pagarás pronto: el crédito rotativo puede ser flexible si mantienes saldos bajos.
- Varios préstamos a corto plazo que quieres combinar: un préstamo personal a plazos puede unirlos en un solo pago. Consulta cómo consolidar préstamos de día de pago.
Prueba rápida: ¿de qué tipo es mi préstamo?
- ¿Una sola fecha de vencimiento para todo el saldo? De un solo pago.
- ¿Un calendario de pagos que termina en cero? A plazos.
- ¿Un límite de crédito del que puedes volver a disponer? Rotativo.
Tu divulgación de Truth in Lending responde esto. Los préstamos cerrados muestran un monto financiado, un cargo financiero, el APR y el total de pagos. El crédito abierto muestra un límite de crédito, tasas periódicas y cómo funcionan los pagos mínimos.
Consigue el tipo de préstamo que te conviene, con un solo formulario
No tienes que averiguar qué prestamista ofrece qué estructura. Zebra Finance es un servicio gratuito de conexión con préstamos, no un prestamista. Un formulario corto comparte tu solicitud con prestamistas de nuestra red que atienden tu estado, para préstamos de día de pago, a plazos y personales de $100 a $5,000. Se consideran todos los tipos de crédito, las decisiones a menudo llegan en minutos y los fondos aprobados a menudo llegan al siguiente día hábil.
Qué tener listo: una identificación oficial, comprobante de ingresos estables, una cuenta de cheques activa y tus datos de contacto. Si un prestamista hace una oferta, verás el monto, el calendario de pagos y el costo total antes de decidir, y eres libre de rechazarla.
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Preguntas frecuentes
¿Un préstamo de día de pago se considera crédito rotativo?
No. El crédito rotativo, como una tarjeta de crédito, te da un límite de crédito reutilizable. Un préstamo de día de pago es un adelanto único que se paga en un solo pago, y pedir de nuevo significa un préstamo nuevo con su propio contrato. Algunos prestamistas ofrecen líneas de crédito abiertas, que son rotativas, pero un préstamo de día de pago tradicional no lo es.
¿Un préstamo de día de pago es un préstamo a plazos?
Un préstamo de día de pago tradicional no lo es. Vence en una sola suma, normalmente en tu próximo día de pago. Los préstamos a plazos se pagan con pagos programados que reducen cada uno el saldo. Algunos prestamistas ofrecen préstamos de día de pago a plazos que se pagan en varios pagos; esos cuentan como crédito a plazos. Puedes pedir cualquiera de los dos tipos con nuestro formulario.
¿Un préstamo personal es a plazos o rotativo?
Un préstamo personal es crédito a plazos. Recibes una suma única y la pagas en pagos fijos durante un plazo determinado, a menudo de varios meses a unos cuantos años. Una línea de crédito personal es la versión rotativa: obtienes un límite y puedes pedir, pagar y volver a pedir durante el período de disposición.
¿Los préstamos de día de pago aparecen en los informes de crédito como cuentas a plazos?
Normalmente no aparecen en absoluto. La mayoría de los prestamistas de día de pago no reporta los pagos a tiempo a las tres principales agencias de crédito. Si un préstamo de día de pago no se paga y pasa a cobranza, la cuenta de cobranza puede aparecer en tus informes. Si quieres que se reporten tus pagos, pregunta a un prestamista de préstamos a plazos qué agencias usa.
¿Un adelanto de efectivo es crédito rotativo?
Un adelanto de efectivo de tarjeta de crédito es parte de la línea rotativa de tu tarjeta, así que cuenta para el saldo de tu tarjeta. Un adelanto de efectivo de una app no es crédito rotativo; es un adelanto corto que se paga de tu próximo depósito. Un préstamo de día de pago anunciado como “adelanto de efectivo” es un préstamo de un solo pago.
Fuentes
- CFPB: ¿qué es un préstamo de día de pago?
- CFPB: ¿puedo retirar dinero de mi tarjeta de crédito en un cajero automático?