Cómo afectan las condiciones del préstamo el costo del crédito: ejemplos prácticos
| Lo que más pesa en el costo | APR, duración del plazo, cargos |
|---|---|
| Plazo más largo | Pago más bajo, más intereses en total |
| APR más alto | Pago más alto y mayor costo total |
| Cargo por apertura | Se puede descontar del dinero que recibes |
| El mejor número para comparar | Total de pagos |
| Dónde lo ves | La divulgación de tu prestamista, antes de que firmes |
Las tres condiciones del préstamo que fijan tu costo
Cuando pides prestado, todo lo que devuelves más allá del dinero que recibiste es el costo del crédito. Tres condiciones de tu oferta de préstamo controlan casi todo:
- Tasa de interés y APR. La tasa de interés es lo que cobra el prestamista por prestarte dinero. El APR (tasa de porcentaje anual) suma ciertos cargos del prestamista, como los de originación, así que es el mejor número para comparar ofertas. Compara APR con APR, no APR con una tasa de interés. Consulta APR vs. tasa de interés.
- Duración del plazo. Cuántos meses tardas en pagar. El interés se calcula sobre el saldo que todavía debes cada mes, así que más meses normalmente significa más intereses.
- Cargos. Cargos de originación, de pago tardío y cualquier otro cargo del contrato. Algunos prestamistas no cobran ninguno; otros toman un cargo por adelantado de los fondos de tu préstamo.
La buena noticia: cuando ves cómo interactúan, puedes elegir una oferta que se ajuste tanto a tu presupuesto mensual como a tu presupuesto total. Tu prestamista te muestra cada uno de estos números antes de que firmes.
Ejemplo 1: el mismo $1,000, y el mismo APR, con distintos plazos
Aquí están $1,000 a un APR de 30% con pagos mensuales iguales. Solo cambia el plazo. Las cifras están redondeadas y suponen pagos a tiempo sin otros cargos.
| Plazo | Pago mensual | Total pagado | Total de intereses |
|---|---|---|---|
| 6 meses | Unos $181.55 | Unos $1,089 | Unos $89 |
| 12 meses | Unos $97.49 | Unos $1,170 | Unos $170 |
| 24 meses | Unos $55.91 | Unos $1,342 | Unos $342 |
| 36 meses | Unos $42.45 | Unos $1,528 | Unos $528 |
Alargar de 6 meses a 36 meses reduce el pago en unos $139 al mes, pero los intereses totales crecen de unos $89 a unos $528. Ninguna opción es incorrecta. Un plazo más corto es más barato en total; un plazo más largo mantiene cómodo tu presupuesto mensual. Lo más inteligente es elegir el plazo más corto cuyo pago puedas hacer cada mes sin apuros.
Ejemplo 2: el mismo préstamo y plazo, con distintos APR
Ahora mantén fijo el plazo y cambia la tasa. Aquí están $3,000 en 24 meses:
| APR | Pago mensual | Total pagado | Total de intereses |
|---|---|---|---|
| 20% | Unos $152.69 | Unos $3,665 | Unos $665 |
| 30% | Unos $167.74 | Unos $4,026 | Unos $1,026 |
| 36% | Unos $177.14 | Unos $4,251 | Unos $1,251 |
Una diferencia de 16 puntos en el APR suma unos $24 al mes aquí, y unos $587 durante la vida del préstamo. Por eso ayuda ver más de una oferta y fortalecer lo que los prestamistas toman en cuenta para fijar el precio, como ingresos estables y una relación deuda-ingresos más baja. El historial de crédito también importa; consulta puntajes de crédito para préstamos personales.
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Ejemplo 3: cómo un cargo de originación cambia las cuentas
Algunos prestamistas de préstamos a plazos cobran un cargo de originación y lo restan de los fondos que recibes. Digamos que te aprueban $2,000 con un cargo de 5%:
- El cargo es de $100,, así que $1,900 llegan a tu cuenta.
- Aun así pagas los $2,000 completos más los intereses.
- Con una tasa de interés de 24% en 12 meses, un saldo de $2,000 son unos $189.12 al mes, unos $2,269 en total. Medido contra los $1,900 que realmente recibiste, tu costo del crédito es de unos $369, y no de $269.
Como el APR incluye ciertos cargos como este, dos ofertas con la misma tasa de interés pueden mostrar APR distintos. Si necesitas un monto exacto en la mano, pide lo suficiente para cubrir el cargo, o elige una oferta sin él. La calculadora de APR te ayuda a comparar.
Pago anticipado, fechas de vencimiento y cargos por pago tardío
Algunas condiciones menores también afectan tu costo:
- Pago anticipado. Muchos préstamos a plazos te dejan pagar antes sin penalidad. En un préstamo de interés simple, pagar de más reduce el saldo sobre el que se calcula el interés, así que pagas menos en total. Revisa el contrato por si tiene una cláusula de pago anticipado.
- Fecha de vencimiento. Pide una fecha de vencimiento uno o dos días después de tu día de pago. Es la forma más fácil de pagar a tiempo.
- Cargos por pago tardío y por pago devuelto. Están indicados en tu contrato y no forman parte del APR, así que lee también esa sección.
Los préstamos a corto plazo que se pagan en un solo pago normalmente funcionan distinto: el costo es un cargo fijo por cada $100 prestados, limitado por la ley estatal. Por ejemplo, a $15 por cada $100,, un préstamo de $300 cuesta $45 y pagas $345 en tu fecha de vencimiento. Las reglas varían según el estado; consulta leyes de préstamos de día de pago por estado y tasas de préstamos personales por estado.
¿Los préstamos pueden afectar tu crédito?
Sí, de varias maneras. Una solicitud completa de préstamo puede llevar a una consulta dura, que puede afectar tu puntaje, mientras que muchas revisiones de precalificación son consultas suaves, que no lo hacen. Una vez que tienes un préstamo, los prestamistas que reportan a las agencias de crédito registran tus pagos, así que los pagos a tiempo pueden ayudar a crear tu historial y los pagos omitidos pueden dañarlo. Lee consultas de crédito duras vs. suaves para más detalles.
Cómo elegir las condiciones correctas en 4 pasos
- Fija tu tope mensual. Tu pago neto menos la renta, servicios, comida y otras deudas. Tu pago debe caber cómodamente en lo que queda.
- Pide lo que necesitas. Un monto menor baja tanto el pago como los intereses totales, y con frecuencia es más fácil de aprobar.
- Elige el plazo más corto que te convenga. Usa la calculadora de préstamos personales para comparar 6,, 12 y 24 meses lado a lado.
- Compara el total de pagos. La divulgación de tu prestamista indica el APR, el cargo financiero, el monto financiado y el total de pagos. Esa última línea es el número individual más claro para comparar.
Calculadora de préstamos personales y a plazos
Solo es un cálculo estimado. Tu tasa depende de tu crédito, tus ingresos y tu estado; tu prestamista te muestra las condiciones exactas antes de que firmes.
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Zebra Finance es un servicio gratuito de conexión con préstamos, no un prestamista. Un formulario corto llega a los prestamistas de nuestra red que atienden tu estado, con solicitudes de unos $100 a $5,000. Pueden solicitar todos los tipos de crédito. Si un prestamista te hace una oferta, verás el APR, el plazo, el pago y el costo total antes de firmar, y eres libre de decir que no. Consulta cómo funciona o conoce más sobre préstamos a plazos.
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Preguntas frecuentes
¿Cómo afectan las condiciones del préstamo el costo del crédito?
El APR, el plazo de pago y los cargos juntos fijan tu costo total. Un APR más alto sube tanto el pago como el total. Un plazo más largo baja el pago pero suma intereses, porque el saldo queda pendiente más tiempo. Cargos como los de originación suman al costo o reducen el dinero que recibes. Compara las ofertas por el total de pagos.
¿Un plazo de préstamo más largo siempre es peor?
No siempre. Un plazo más largo cuesta más en intereses totales, pero baja tu pago mensual, lo que puede hacer el préstamo más fácil de manejar y ayudarte a evitar cargos por pago tardío. La mejor opción normalmente es el plazo más corto con un pago que puedas hacer cómodamente cada mes. Pagar antes, si tu préstamo no tiene penalidad por pago anticipado, puede reducir el costo.
¿Qué es el costo del crédito?
El costo del crédito es todo lo que pagas por pedir prestado más allá del monto que recibes: intereses más cargos financieros como ciertos cargos. En la divulgación de un prestamista aparece como el cargo financiero, y el APR expresa ese costo como una tasa anual. El total de pagos muestra el capital más el cargo financiero en una sola cifra.
¿Los préstamos pueden afectar tu puntaje de crédito?
Sí. Una solicitud completa puede generar una consulta dura, que puede bajar un poco tu puntaje, mientras que muchas revisiones de precalificación son consultas suaves que no lo hacen. Después de que pides prestado, los prestamistas que reportan a las agencias de crédito registran tu historial de pagos. Los pagos a tiempo pueden ayudar a tu crédito; los pagos tardíos o omitidos pueden dañarlo.
¿El APR incluye los cargos?
El APR incluye la tasa de interés más ciertos cargos que cobra el prestamista, como los de originación. Por eso el APR es la mejor cifra para comparar dos préstamos. Los cargos por pago tardío y por pago devuelto generalmente no forman parte del APR, así que lee también la sección de cargos de tu contrato antes de firmar.
Fuentes
- CFPB: ¿cuál es la diferencia entre la tasa de interés de un préstamo y el APR?
- CFPB — ¿Qué es una consulta de crédito?