¿Puede una empresa de préstamos de día de pago presentar cargos criminales?
| Tipo de deuda | Civil, no penal |
|---|---|
| ¿Cárcel por no pagar? | No |
| Amenazas de arresto por parte de cobradores | Prohibidas por 15 U.S.C. 1692e |
| Cuándo aplica la ley penal | Fraude, como identidad o documentos falsos |
| Lo que puede hacer un prestamista | Cobrar, y demandar para obtener una sentencia de dinero |
Respira: deber dinero no es un delito
Si te has atrasado en un préstamo de día de pago y alguien ha mencionado cargos o arresto, aquí está la parte tranquilizadora: no poder pagar un préstamo es un asunto civil. Las opciones legales de un prestamista son civiles, como llamadas y cartas de cobro, pasar la cuenta a un cobrador y, posiblemente, una demanda para pedir una sentencia de dinero. Incluso una sentencia trata de dinero, no de cárcel. Mira si un prestamista de día de pago puede demandarte.
Lo que dice la ley federal sobre las amenazas de arresto
La Fair Debt Collection Practices Act enumera prácticas que los cobradores de deudas no pueden usar. En 15 U.S.C. 1692e:
- 1692e(4): afirmar o insinuar que no pagar resultará en arresto o prisión, o en el embargo o la retención de bienes o salario, a menos que esa acción sea legal y realmente se pretenda tomar.
- 1692e(5): amenazar con cualquier acción que legalmente no se puede tomar o que no se pretende tomar.
- 1692e(7): afirmar o insinuar falsamente que el consumidor cometió un delito para desacreditarlo.
Los cobradores tampoco pueden hacerse pasar por abogados o funcionarios del gobierno. La FDCPA aplica a los cobradores de deudas externos; los prestamistas originales que cobran sus propias deudas generalmente se rigen por la ley estatal, y muchos estados restringen directamente las amenazas de los prestamistas.
¿Y un cheque posfechado rebotado?
Las leyes de cheques sin fondos por lo general apuntan a quien gira un cheque sabiendo que rebotará para obtener algo. Un cheque posfechado entregado a un prestamista de día de pago es distinto: ambas partes saben que el dinero aún no está en la cuenta, que es el objetivo del acuerdo. Algunos estados restringen específicamente que los prestamistas de día de pago presenten cargos penales por un cheque de día de pago devuelto, a menos que haya habido fraude real, como girarlo de una cuenta que ya estaba cerrada. Las reglas varían; mira tu estado en leyes de préstamos de día de pago por estado.
Cuándo puede aplicar realmente la ley penal
Los cargos penales se relacionan con el fraude, no con quedarse corto de dinero. Algunos ejemplos son usar la identidad de otra persona para obtener un préstamo, dar información falsa como un empleador inventado o talones de pago falsificados, o girar un cheque de una cuenta que sabes que está cerrada. Si no hiciste nada de eso, estás ante una deuda civil ordinaria.
Un punto relacionado: si alguna vez te entregan documentos judiciales en un caso civil, responde antes de la fecha límite. Ignorar una orden judicial, como una orden de comparecer, puede tener sus propias consecuencias en algunos estados.
Señales de que quien llama no es legítimo
- Amenazas de arresto, una orden de arresto o una visita de la policía por un préstamo de día de pago
- Dicen ser de un tribunal, de las fuerzas del orden o de un "departamento de fraude" y exigen un pago inmediato
- Exigen el pago con tarjeta de regalo, transferencia bancaria, criptomonedas o una app de pagos
- Se niegan a dar una dirección postal, el nombre del prestamista original o los detalles de la deuda por escrito
- Llamadas sobre un préstamo que no reconoces o que ya pagaste
Los falsos cobradores a veces conocen datos reales sobre ti para sonar convincentes. Cuelga y contacta a tu prestamista con información de contacto que encuentres tú mismo. Más consejos: cómo detectar a un prestamista falso.
Qué hacer si recibes una llamada amenazante
- Mantén la calma y no pagues durante la llamada. Pide el nombre, la empresa, la dirección y el número de teléfono de quien llama.
- Pide la validación de la deuda. Un cobrador de deudas legítimo debe darte información de validación en el primer contacto o dentro de cinco días, y tienes 30 días para disputarla por escrito.
- Guarda registros. Anota fechas, horas, nombres y lo que se dijo; guarda los mensajes de voz y las cartas.
- Pide por escrito que dejen de contactarte si así lo quieres. Entonces el cobrador solo puede contactarte para confirmarlo o para avisarte de una acción específica.
¿Puede un prestamista contactar a tu empleador o a tu familia?
Según la FDCPA, los cobradores de deudas pueden contactar a terceros, como tu empleador o tus familiares, principalmente para localizarte, y por lo general no pueden decirles que debes una deuda. No pueden llamar repetidamente para acosarte ni llamar a horas inusuales, por lo general antes de las 8 a. m. o después de las 9 p. m. de tu hora local, sin tu permiso. Si le dices a un cobrador por escrito que tu empleador no permite llamadas en el trabajo, por lo general debe dejar de llamarte ahí.
Cómo retomar el rumbo
Una vez que hayas confirmado que la deuda es real y con quién estás tratando, llama al prestamista y pregunta por un plan de pago extendido; muchos prestamistas los ofrecen, y algunos estados lo exigen. Otra vía que usa la gente es un préstamo personal a plazos para pagar el saldo y cambiar una fecha de vencimiento de pago único por pagos programados durante varios meses. Mira cómo consolidar préstamos de día de pago.
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Preguntas frecuentes
¿Puedes ir a la cárcel por no pagar un préstamo de día de pago?
No. No pagar un préstamo de día de pago es un asunto civil. El prestamista puede intentar cobrar y puede demandar para obtener una sentencia de dinero, pero no puede hacer que te encarcelen por la deuda. La ley federal prohíbe que los cobradores de deudas afirmen que no pagar resultará en arresto. Los casos penales involucran fraude, como el robo de identidad, no la incapacidad de pagar.
¿Puede una empresa de préstamos de día de pago presentar cargos por un cheque rebotado?
Por lo general un prestamista de día de pago no puede usar las leyes penales de cheques sin fondos solo porque un cheque posfechado que aceptó guardar rebotó después, y algunos estados lo restringen expresamente. La situación puede ser distinta si hubo fraude real, como girar el cheque de una cuenta que ya estaba cerrada. Las reglas varían según el estado.
¿Es ilegal que un cobrador de deudas amenace con la cárcel?
Sí. Según 15 U.S.C. 1692e(4) y (5), un cobrador de deudas no puede afirmar que no pagar llevará al arresto o a la prisión, ni amenazar con acciones que legalmente no se pueden tomar. La sección 1692e(7) prohíbe insinuar falsamente que cometiste un delito. Guarda un registro de cualquier llamada así.
Alguien dice que tengo una orden de arresto por un préstamo de día de pago. ¿Es real?
Casi con seguridad no. Los tribunales no emiten órdenes de arresto por préstamos de día de pago sin pagar, y los cobradores legítimos no pueden amenazar con arresto. Llamadas así son una estafa común. No pagues ni confirmes datos personales en la llamada. Cuelga y contacta directamente a tu prestamista con la información de contacto de tus propios registros.
¿Cómo puedo pagar un préstamo de día de pago en el que estoy atrasado?
Empieza preguntando a tu prestamista por un plan de pago extendido. Algunos prestatarios también usan un préstamo personal a plazos para pagar el saldo y repartir el pago en varios meses. Nuestro formulario gratis toma unos 3 minutos y los prestamistas de nuestra red consideran todos los tipos de crédito.
¿Pueden acusarte de un delito grave por no pagar un préstamo?
No, no por simplemente no poder pagar. No pagar un préstamo es un asunto civil, así que un prestamista puede cobrar o demandar, pero no puede hacer que te acusen de un delito solo por no pagar. Los problemas penales vienen de actos distintos como el fraude, por ejemplo mentir en una solicitud o, en algunos estados, esconder o vender un auto que garantiza un préstamo. Habla con tu prestamista pronto si estás atrasado.
Fuentes
- 15 U.S.C. 1692e — False or misleading representations (FDCPA)
- 15 U.S.C. 1692c — Communication in connection with debt collection (FDCPA)