Préstamos después de una bancarrota: cómo volver a pedir prestado
| Después de la liberación del Capítulo 7 | Muchos prestamistas que se enfocan en los ingresos te consideran |
|---|---|
| Durante el Capítulo 13 | Consulta a tu síndico antes de contraer nuevas deudas |
| Duración del plan del Capítulo 13 | De 3 a 5 años |
| En el informe de crédito | Hasta 10 años (CFPB) |
| Lo que evalúan los prestamistas | Ingresos actuales, historial bancario |
| Nuestra red de prestamistas | $100–$5,000,; pueden solicitar personas con cualquier tipo de crédito |
¿Se puede conseguir un préstamo después de una quiebra?
Sí. La quiebra es un nuevo comienzo, y los prestamistas lo saben. Después de una liberación, tus deudas anteriores se eliminan o se reestructuran, lo que en realidad puede darte más espacio en tu presupuesto para un pago nuevo. Los prestamistas que se enfocan en los ingresos y el historial bancario, y no solo en tu puntaje, a menudo trabajan con personas que tienen una quiebra en su historial. Muchos prestamistas de nuestra red pueden usar datos de crédito alternativos en lugar de una consulta dura tradicional.
Las reglas cambian según el capítulo que presentaste y en qué punto del proceso estés.
Capítulo 7 vs. Capítulo 13: reglas para pedir prestado
| Capítulo 7 | Capítulo 13 | |
|---|---|---|
| Qué es | Liquidación; la mayoría de las deudas sin garantía se liberan | Plan de pagos de 3 a 5 años |
| Pedir prestado durante el caso | El caso normalmente termina en unos meses; espera la liberación | Por lo general no puedes contraer nuevas deudas sin consultar al síndico |
| Pedir prestado después | Posible poco después de la liberación con prestamistas que se enfocan en los ingresos | Posible después de la liberación o con la aprobación del síndico durante el plan |
| En tu informe de crédito | Hasta 10 años | Hasta 10 años |
Los Tribunales de EE. UU. (U.S. Courts) explican que un deudor del Capítulo 13 “no puede contraer nuevas deudas sin consultar al síndico”, porque la nueva deuda puede afectar el plan. Si estás en un plan y necesitas pedir prestado, habla primero con tu síndico.
Préstamos después de una quiebra: qué es realista
| Tipo de préstamo | Después de la liberación del Capítulo 7 | Notas |
|---|---|---|
| Préstamo de día de pago o a plazos pequeño | A menudo disponible | Se decide sobre todo por los ingresos y la actividad bancaria |
| Préstamo personal a plazos | A menudo disponible, con montos más pequeños al principio | Los montos pueden crecer a medida que reconstruyes tu crédito |
| Préstamo de título | A menudo disponible donde es legal | Se basa en un auto que es totalmente tuyo |
| Tarjeta de crédito garantizada | Comúnmente disponible | Construye crédito con un depósito |
| Hipoteca o préstamo de auto | Normalmente después de un período de espera | Cada programa fija su propio plazo |
Los programas de hipoteca fijan sus propios períodos de espera después de una quiebra, así que pregunta al prestamista las reglas de ese producto.
Averigua si calificas: toma unos 3 minutos. Comienza tu solicitud gratuita. No tienes ninguna obligación de aceptar una oferta.
Qué revisan los prestamistas después de una quiebra
- Fecha de liberación: los prestamistas normalmente quieren ver el caso liberado o desestimado.
- Ingresos actuales: depósitos constantes de un trabajo, trabajos de plataformas o beneficios.
- Estado de la cuenta bancaria: pocos sobregiros y un saldo positivo.
- Nuevo historial de pagos: los pagos puntuales desde la quiebra ayudan mucho.
- Deuda-ingresos: con las deudas anteriores liberadas, esto puede verse mejor que antes.
Paso a paso: tu primer préstamo después de la liberación
- Confirma tu liberación. Ten a la mano una copia de la orden de liberación y tu número de caso; algunos prestamistas los piden.
- Revisa tus informes de crédito para confirmar que las cuentas liberadas muestran un saldo de $0, para que tu carga de deudas se lea correctamente.
- Arma un presupuesto sencillo. Sin los pagos anteriores, calcula qué pago mensual nuevo realmente te conviene.
- Reúne tus documentos: identificación con foto, número de Seguro Social, talones de pago o estados de beneficios recientes y datos de tu cuenta de cheques.
- Revisa las reglas de tu estado sobre el monto y las condiciones en tasas de préstamos personales por estado, o sobre préstamos de día de pago en leyes de préstamos de día de pago por estado.
- Envía una sola solicitud y revisa el APR, el pago y el total pagado de cada oferta antes de firmar.
Cómo reconstruir tu crédito después de una quiebra
- Revisa tus informes de crédito para asegurarte de que las deudas liberadas muestren un saldo de $0.
- Abre una cuenta pequeña que reporte, como una tarjeta garantizada o un préstamo a plazos pequeño.
- Paga todas tus cuentas a tiempo; el historial de pagos es el factor más importante.
- Mantén bajos los saldos de las cuentas revolventes.
- Ten paciencia: los puntajes a menudo mejoran de forma constante a medida que se acumula un nuevo historial positivo.
Más en préstamos de segunda oportunidad y ¿los préstamos de día de pago construyen crédito?
Ejemplo práctico: empieza pequeño y luego crece
Justo después de una quiebra, los prestamistas suelen empezar con montos más pequeños. Así pueden verse los pagos con tasas supuestas (ilustraciones, no cotizaciones):
| Préstamo | APR supuesto | Plazo | Pago mensual | Total pagado |
|---|---|---|---|---|
| $1,000 | 36% | 12 meses | Unos $100.46 | Unos $1,205.52 |
| $2,500 | 30% | 18 meses | Unos $174.18 | Unos $3,135.24 |
Pagar a tiempo un primer préstamo más pequeño agrega nuevo historial positivo, lo que puede ayudarte a calificar después para montos más grandes o mejores tasas. Tu prestamista te muestra el APR y el total exactos antes de que firmes. Prueba otras cifras en la calculadora de préstamos personales.
Préstamos de día de pago y quiebra
Si estás pensando en declararte en quiebra con préstamos de día de pago pendientes, o te preguntas qué pasa con ellos, consulta préstamos de día de pago y quiebra. Los acreedores pueden objetar los préstamos recientes tomados justo antes de presentar el caso, que es una razón más para esperar tu liberación o hablar con tu síndico antes de pedir prestado.
Errores comunes después de una quiebra
- Pedir prestado durante un plan del Capítulo 13 sin preguntar al síndico. La nueva deuda puede afectar el plan.
- Aceptar la oferta más grande. Un pago más pequeño que puedas hacer cada mes ayuda más a reconstruir tu crédito.
- No revisar tus informes para ver si las deudas liberadas siguen mostrando un saldo.
- Llenar muchas solicitudes separadas. Una solicitud por nuestro formulario llega a varios prestamistas.
- No usar el pago automático. Los pagos puntuales son la forma más rápida de reconstruir.
¿Ya te liberaron y estás listo? Mira si calificas en unos 3 minutos.
Cómo detectar ofertas que debes evitar
Las personas que presentaron una quiebra hace poco suelen recibir muchísimo correo y muchas llamadas. Los prestamistas legítimos muestran sus condiciones por escrito y no piden cargos por adelantado antes de depositar un préstamo. Desconfía de:
- Promesas de aprobación garantizada sin importar tu situación.
- Solicitudes de un cargo antes de recibir el préstamo, sobre todo con tarjeta de regalo o transferencia bancaria.
- Ofertas para eliminar una quiebra verídica de tu informe de crédito; la información verídica puede reportarse durante todo el período que permite la ley.
- Presión para firmar hoy sin leer el contrato.
Consulta estafas de préstamos para ver más señales de alerta.
Solicita después de tu liberación
Nuestro formulario gratis toma unos 3 minutos y llega a los prestamistas de nuestra red que atienden tu estado, para solicitudes de $100 a $5,000. Muchos prestamistas se enfocan en los ingresos y no en eventos de crédito pasados. Si te aprueban, verás el monto, los cargos, el APR y el total a pagar antes de firmar, y los fondos a menudo llegan al siguiente día hábil. Si estás en un plan activo del Capítulo 13, consulta con tu síndico antes de solicitar. Zebra Finance es un servicio de conexión, no un prestamista; la aprobación no está garantizada.
Averigua si calificas: toma unos 3 minutos. Comienza tu solicitud gratuita. No tienes ninguna obligación de aceptar una oferta.
Preguntas frecuentes
¿Puedo conseguir un préstamo justo después de una quiebra?
Después de una liberación del Capítulo 7, muchos prestamistas que se enfocan en los ingresos te considerarán, a menudo por montos más pequeños al principio. Durante un plan del Capítulo 13, por lo general no debes contraer nuevas deudas sin consultar a tu síndico. La aprobación depende de cada prestamista.
¿Cuánto tiempo después del Capítulo 7 puedo conseguir un préstamo personal?
No hay un solo período de espera federal para los préstamos personales. Muchos prestamistas consideran a los solicitantes poco después de la liberación si los ingresos son constantes. Las hipotecas y algunos programas de auto fijan sus propios períodos de espera.
¿Puedo obtener un préstamo mientras estoy en el Capítulo 13?
La guía de los Tribunales de EE. UU. (U.S. Courts) dice que un deudor del Capítulo 13 no puede contraer nuevas deudas sin consultar al síndico, porque podría afectar el plan. Habla con tu síndico antes de solicitar cualquier préstamo.
¿Cuánto tiempo permanece una quiebra en mi informe de crédito?
La CFPB dice que las quiebras pueden permanecer en tu informe de crédito hasta diez años. La mayor parte de la demás información negativa generalmente permanece siete años.
¿Me aprobará un prestamista si tengo una quiebra en mi informe?
Muchos prestamistas que se enfocan en los ingresos y el historial bancario sí aprueban a personas con quiebras pasadas. Lo que más importa son tus ingresos actuales, el estado de tu cuenta y tu nuevo historial de pagos. La aprobación y las condiciones dependen del prestamista.
¿Puedo conseguir un préstamo de día de pago después de una quiebra?
A menudo, sí, una vez que tu caso ha sido liberado. Los prestamistas de día de pago se fijan sobre todo en los ingresos recientes y en una cuenta de cheques activa. Si todavía estás en un plan del Capítulo 13, consulta a tu síndico antes de contraer cualquier nueva deuda.
¿Un préstamo nuevo me ayudará a reconstruir mi crédito después de una quiebra?
Puede ayudar, si el prestamista reporta a las agencias de crédito y pagas a tiempo. Muchos prestamistas de préstamos a plazos reportan los pagos. Pregunta al prestamista si reporta y dónde, antes de aceptar una oferta.
¿Puedo conseguir un préstamo después de una quiebra sin revisión de crédito?
La mayoría de los prestamistas revisan algo de información de crédito, pero muchos de nuestra red se enfocan en tus ingresos actuales y tu historial bancario y pueden usar datos de crédito alternativos en lugar de una consulta dura tradicional a las tres grandes agencias. Una quiebra en tu informe no te descarta automáticamente. Cada prestamista explica sus revisiones antes de que aceptes una oferta.
Fuentes
- U.S. Courts — Chapter 13 Bankruptcy Basics
- CFPB: ¿cuánto tiempo permanece la información negativa en mi informe de crédito?