Préstamos con un cosignatario: mejores probabilidades, responsabilidad compartida
| Función del cofirmante | Paga si tú no pagas; no es dueño de lo que compras |
|---|---|
| Función del coprestatario | Comparte el préstamo y los fondos |
| Beneficio | Puede ayudar con la aprobación o el precio |
| Crédito del cofirmante | El préstamo puede aparecer en su reporte |
| Aviso obligatorio | Aviso federal para el cofirmante (Notice to Cosigner, FTC) |
| ¿Sin cofirmante? | Muchos prestamistas toman en cuenta solo tus ingresos |
Cómo funcionan los préstamos con cofirmante
Cuando solicitas con un cofirmante, el prestamista los evalúa a ambos. Si tu crédito es limitado o está dañado, o tus ingresos están al límite, el crédito y los ingresos del cofirmante pueden fortalecer la solicitud. Tú recibes el dinero y haces los pagos. El cofirmante firma una promesa de pagar si tú no pagas.
Según las reglas federales que describe la FTC, los prestamistas deben darle al cofirmante un Aviso para el Cofirmante (Notice to Cosigner) por escrito que explique que, si el prestatario no paga, el cofirmante tendrá que hacerlo. La FTC también señala que un acreedor puede cobrarle al cofirmante sin intentar primero cobrarle al prestatario, aunque algunos estados exigen que los acreedores intenten primero con el prestatario.
Cofirmante vs. coprestatario
| Cofirmante | Coprestatario (solicitante conjunto) | |
|---|---|---|
| Recibe el dinero | No | Sí, compartido |
| Es dueño de lo que se compra con el préstamo | No | Muchas veces compartido |
| Responsable de la deuda | Sí, si tú no pagas | Sí, por igual desde el primer día |
| Aparece en el reporte de crédito | Sí, normalmente | Sí |
| Uso común | Ayudar a alguien a calificar | Parejas o cónyuges que piden prestado juntos |
Algunos prestamistas aceptan uno, otros aceptan el otro, y otros no aceptan ninguno. Revisa las reglas de cada prestamista antes de solicitar.
Cofirmar un préstamo personal: el lado del cofirmante
Si alguien te pide cofirmar un préstamo personal, sabe a qué estás aceptando:
- La deuda también es tuya. Si se pierden pagos, te pedirán que pagues, posiblemente con cargos por mora.
- Tu crédito está en juego. El prestamista puede reportar el préstamo en tu expediente de crédito, y los pagos atrasados pueden dañar tu puntaje.
- Puede limitar tus propios préstamos, porque el préstamo puede contar como parte de tus deudas cuando solicites crédito.
- Pide copias del contrato del préstamo y, si es posible, acceso en línea para ver los pagos.
Una conversación franca sobre el presupuesto y un plan de respaldo hacen que cofirmar funcione mejor para ambas partes.
Cuándo ayuda más un cofirmante
- Todavía no tienes historial de crédito. Mira préstamos sin historial de crédito.
- Tu puntaje está bajo por problemas pasados y quieres un monto mayor.
- Tus ingresos son nuevos o no llegan del todo al mínimo de un prestamista.
- Quieres un plazo más largo o un pago menor del que calificarías por tu cuenta.
Así podría verse un préstamo mayor con cofirmante a tasas supuestas (no son cotizaciones): $5,000 a 36 meses con 18% de APR son unos $180.76 al mes, frente a unos $229.02 con 36% de APR. Tu prestamista te muestra el APR y las condiciones exactas antes de que firmes.
Qué miran los prestamistas de ambos
- El historial de crédito de cada persona. Los prestamistas que aceptan cofirmantes normalmente revisan ambos expedientes; el mejor historial del cofirmante es lo que puede mejorar la oferta.
- Los ingresos y las deudas de cada persona. El cofirmante necesita ingresos suficientes para cubrir el pago si hace falta, además de sus propias cuentas.
- Residencia y edad. Normalmente ambas personas deben ser adultas, y muchos prestamistas exigen que ambas vivan en un estado que atienda el prestamista.
- Verificación de identidad de ambos solicitantes, con identificación y números de Seguro Social.
- Las reglas de tu estado sobre el tamaño y el precio del préstamo, que se aplican en ambos casos; mira tasas de préstamos personales por estado.
Cómo solicitar con un cofirmante, paso a paso
- Confirma que el prestamista acepta cofirmantes o coprestatarios antes de empezar, porque muchos prestamistas en línea solo aceptan solicitudes individuales.
- Hablen de números con tu cofirmante. Comparte el monto, el pago mensual esperado y tu plan si el dinero se pone justo.
- Reúne los documentos de ambas personas: identificaciones con foto, números de Seguro Social, comprobante de ingresos como talones de pago o cartas de beneficios, y domicilios.
- Soliciten juntos con el proceso del prestamista, para que se revisen los dos expedientes de crédito a la vez.
- Revisa la oferta y el Aviso para el Cofirmante. Asegúrense de que los dos entienden el calendario de pagos y el total de pagos.
- Configura el pago automático desde tu propia cuenta, y considera darle a tu cofirmante una forma de comprobar que los pagos se hacen a tiempo.
Préstamos sin cofirmante y con mal crédito
Muchos prestatarios no tienen a quién pedírselo, y no pasa nada. Muchos prestamistas de nuestra red evalúan los préstamos sin cofirmante y con mal crédito según tus propios ingresos e historial bancario, y algunos usan datos de crédito alternativos en lugar de una consulta dura tradicional. Los montos pueden ser menores que con un cofirmante sólido, pero el préstamo queda solo a tu nombre.
- Pide un monto que se ajuste a tus ingresos.
- Usa la cuenta de cheques donde llega tu pago.
- Considera un préstamo garantizado con un vehículo si tu auto ya está pagado por completo; mira préstamo de título vs. préstamo personal.
Mira préstamos personales para mal crédito.
Averigua si calificas: toma unos 3 minutos. Comienza tu solicitud gratuita. No tienes ninguna obligación de aceptar una oferta.
Errores comunes al cofirmar
- No leer el contrato juntos. Ambos deben conocer las fechas de pago y el costo total.
- Pedir más porque hay un cofirmante. Un préstamo más grande es un pago más grande para ti, y más riesgo para el cofirmante.
- No tener un plan de respaldo. Acuerden de antemano qué pasa si pierdes horas de trabajo o el empleo.
- Dejar al cofirmante sin saber cuando un pago se va a atrasar. Avísale con tiempo.
- Suponer que la liberación es automática. Pregunta desde el principio si el prestamista ofrece liberación del cofirmante y qué requiere.
Quitar a un cofirmante más adelante
Algunos prestamistas ofrecen la liberación del cofirmante después de una serie de pagos a tiempo, pero muchos no. Otra vía es refinanciar en un préstamo nuevo solo a tu nombre cuando mejoren tu crédito o tus ingresos. Mira cómo refinanciar un préstamo personal.
De cualquier forma, los pasos que liberan al cofirmante son los mismos que construyen tu propio crédito: pagar a tiempo cada mes, mantener bajos otros saldos y dejar que crezca tu historial de ingresos. Después de un año más o menos de pagos constantes, revisa si puedes calificar tú solo para un préstamo por el monto que todavía debes.
Solicita por tu cuenta en unos 3 minutos
Nuestro formulario gratuito llega a prestamistas de nuestra red que atienden tu estado, para solicitudes de $100 a $5,000. Solicitas a tu nombre, y muchos prestamistas se fijan en los ingresos y no solo en tu puntaje. Si te aprueban, verás el monto, el APR, los pagos y el total a pagar antes de que firmes, y los fondos muchas veces llegan el siguiente día hábil. Zebra Finance es un servicio de conexión, no un prestamista; la aprobación no está garantizada.
Averigua si calificas: toma unos 3 minutos. Comienza tu solicitud gratuita. No tienes ninguna obligación de aceptar una oferta.
Preguntas frecuentes
¿Puedo obtener un préstamo personal con un cofirmante?
Sí, con los prestamistas que aceptan cofirmantes. El prestamista revisa a ambos, lo que puede ayudarte a calificar o a obtener mejores condiciones. El cofirmante acepta pagar si tú no pagas. No todos los prestamistas aceptan cofirmantes, así que confirma antes de solicitar.
¿Cofirmar un préstamo daña tu crédito?
Puede ser. La FTC señala que el prestamista puede reportar el préstamo como deuda del cofirmante, así que los pagos atrasados o el incumplimiento pueden aparecer en el reporte del cofirmante y afectar su puntaje. El préstamo también puede restar a su capacidad de obtener crédito nuevo.
¿Cuál es la diferencia entre un cofirmante y un coprestatario?
Un coprestatario comparte los fondos del préstamo y es igualmente responsable desde el principio. Un cofirmante no recibe el dinero ni es dueño de lo que se compra, pero es responsable del pago si el prestatario no paga.
¿Puedo obtener un préstamo sin cofirmante con mal crédito?
Muchos prestamistas consideran a solicitantes con mal crédito según sus propios ingresos e historial bancario. Los montos pueden ser menores que con un cofirmante sólido. Nuestro formulario gratuito llega a varios prestamistas a la vez, y nunca estás obligado a aceptar.
¿Quién puede ser cofirmante de un préstamo personal?
Normalmente un adulto con buen crédito e ingresos estables, muchas veces un familiar o un amigo cercano. Algunos prestamistas exigen que el cofirmante viva en EE. UU. o en un estado que atienda el prestamista. Cada prestamista fija sus propias reglas.
¿Se puede quitar a un cofirmante de un préstamo?
Algunos prestamistas ofrecen la liberación del cofirmante después de una serie de pagos a tiempo; muchos no. Refinanciar en un préstamo nuevo solo a nombre del prestatario es otra forma de quitar a un cofirmante.
¿Todos los prestamistas aceptan un cofirmante?
No. Algunos prestamistas aceptan cofirmantes o coprestatarios, y muchos prestamistas en línea solo aceptan solicitudes individuales. Revisa primero las reglas de solicitud del prestamista. Si no tienes cofirmante, muchos prestamistas de nuestra red te evalúan según tus propios ingresos.
¿Un cofirmante necesita buen crédito?
Normalmente el objetivo de un cofirmante es añadir mejor crédito o más ingresos de los que tienes tú solo, así que los prestamistas suelen buscar un cofirmante con buen crédito e ingresos estables. Los requisitos exactos varían según el prestamista. Un cofirmante con un crédito parecido al tuyo o más débil puede no mejorar tu oferta.