Cómo refinanciar un préstamo personal: pasos y las cuentas que importan
| Qué es | Un préstamo nuevo que paga el actual |
|---|---|
| Ahorra dinero cuando | El nuevo costo total (con cargos) es menor que el costo restante |
| Ten cuidado con | Cargos de apertura, penalidades por pago anticipado, plazos más largos |
| También sirve para | Pasar saldos de día de pago o de título a pagos a plazos |
| Nuestra red de prestamistas | $100–$5,000,; pueden solicitar personas con cualquier tipo de crédito |
| Herramienta | Calculadora de préstamos personales |
Cuándo tiene sentido refinanciar un préstamo
- Tu crédito ha mejorado desde que tomaste el préstamo, así que podrías calificar para un APR más bajo.
- Tu pago es demasiado alto y un plazo más largo lo haría manejable, aunque el costo total suba.
- Quieres quitar a un codeudor refinanciando a tu propio nombre.
- Tienes un préstamo corto de pago único (de día de pago o de título) y quieres cuotas mensuales fijas.
- Estás manejando varios préstamos y quieres un solo pago.
Las cuentas del cargo de apertura
Una tasa más baja no es automáticamente una ganancia. Muchos préstamos nuevos cobran un cargo de apertura, que muchas veces se descuenta de lo que recibes o se suma al saldo. Aquí hay dos ejemplos con tasas supuestas (no cotizaciones):
Ejemplo 1: refinanciar ahorra dinero. Debes $3,000 con 36% de APR y te quedan 18 meses: unos $218.13 al mes, unos $3,926.27 por pagar. Un préstamo nuevo de 18 meses con 24% y un cargo de $150 incluido en el saldo (saldo de $3,150) son unos $210.11 al mes, unos $3,782.01 en total. Ahorro: unos $144.
Ejemplo 2: refinanciar cuesta más. Debes $2,000 con 30% y te quedan 12 meses: unos $194.97 al mes, unos $2,339.69. Un préstamo nuevo de 12 meses con 27% y un cargo de 6% incluido en el saldo ($2,120) son unos $203.56 al mes, unos $2,442.68. Eso es unos $103 más, a pesar de la tasa más baja.
La regla: compara el costo total restante del préstamo anterior con el total de pagos del nuevo, para el mismo período. Usa la calculadora de préstamos personales.
Calculadora de préstamos personales y a plazos
Solo es un cálculo estimado. Tu tasa depende de tu crédito, tus ingresos y tu estado; tu prestamista te muestra las condiciones exactas antes de que firmes.
Cómo refinanciar un préstamo personal en 5 pasos
- Consigue tu monto de liquidación de tu prestamista actual, incluidos los intereses hasta la fecha de liquidación, y pregunta por penalidades por pago anticipado.
- Revisa tu crédito y tu presupuesto. Conoce tu rango de puntaje y el pago mensual que puedes manejar.
- Compara ofertas por APR, cargos, plazo y total de pagos.
- Acepta el préstamo nuevo y usa los fondos para pagar el anterior de inmediato. Algunos prestamistas pagan directamente al prestamista anterior.
- Confirma que la cuenta anterior muestre $0 y detén cualquier pago automático hacia ella.
Averigua si calificas: toma unos 3 minutos. Comienza tu solicitud gratuita. No tienes ninguna obligación de aceptar una oferta.
Cómo refinanciar deuda de día de pago o de título en un préstamo a plazos
Si tienes un préstamo de día de pago o de título que vence en un solo pago, un préstamo a plazos puede reemplazar ese pago único con pagos mensuales fijos. Usarías el préstamo nuevo para pagar completo el saldo, y luego pagarías el préstamo a plazos durante meses. Esto puede hacer que el pago se ajuste a tu presupuesto y darte una fecha de liquidación clara.
- Consigue el monto de liquidación exacto de tu préstamo de día de pago o de título.
- Compara el total de pagos del préstamo a plazos con lo que pagarías al renovar o extender, si tu estado lo permite.
- Pagar completo un préstamo de título hace que se libere tu gravamen; confirma que el título quede libre.
Más: consolidar préstamos de día de pago, refinanciar un préstamo de título y salir de la deuda de préstamos de día de pago.
Refinanciar un préstamo con mal crédito
No necesitas crédito perfecto para refinanciar. Muchos prestamistas de nuestra red consideran el crédito regular y el malo y se fijan en los ingresos y el historial bancario; algunos usan datos de crédito alternativos en lugar de una consulta tradicional. Lo clave son las cuentas de arriba: el préstamo nuevo debe bajar tu costo total o mejorar de manera significativa tu pago. Si tu puntaje ha subido desde que pediste prestado, podrían ofrecerte mejores términos. Mira el puntaje de crédito para un préstamo personal.
Errores que debes evitar
- Ignorar el cargo. Un recorte de tasa puede anularse por un cargo de apertura.
- Alargar el plazo sin darte cuenta. Un pago más bajo en más meses puede subir el total.
- Dejar abierto el préstamo anterior o con un pago automático todavía programado.
- Pedir más de lo necesario para liquidar a menos que lo necesites y el pago aún te quede bien.
- Faltar a un pago durante el cambio. Sigue pagando el préstamo anterior hasta que se confirme que está liquidado.
Mira ofertas de refinanciamiento a través de nuestra red
Nuestro formulario gratis toma unos 3 minutos y llega a los prestamistas de nuestra red que atienden tu estado, para solicitudes de $100 a $5,000. Si te aprueban, el prestamista muestra el APR, los cargos, el calendario de pagos y el total a pagar antes de que firmes, para que puedas hacer la comparación antes de comprometerte. Los fondos muchas veces se depositan el siguiente día hábil. Zebra Finance es un servicio de conexión, no un prestamista; la aprobación no está garantizada y nunca estás obligado a aceptar.
Averigua si calificas: toma unos 3 minutos. Comienza tu solicitud gratuita. No tienes ninguna obligación de aceptar una oferta.
Preguntas frecuentes
¿Puedes refinanciar un préstamo personal?
Sí. Tomas un préstamo nuevo y lo usas para pagar el actual. Vale la pena cuando el costo total del préstamo nuevo, incluidos los cargos, es menor que lo que todavía debes, o cuando lo que más necesitas es un pago más bajo.
¿Refinanciar un préstamo personal perjudica tu crédito?
Solicitar puede provocar una consulta rigurosa, que puede bajar un poco tu puntaje por un tiempo corto, y la cuenta nueva cambia la antigüedad de tus cuentas. Pagar el préstamo anterior y hacer pagos puntuales en el nuevo puede ayudar con el tiempo.
¿Cuándo debo refinanciar un préstamo?
Considéralo cuando tu crédito haya mejorado, las tasas para las que calificas sean más bajas, tu pago sea demasiado alto, o quieras convertir un préstamo de día de pago o de título de pago único en cuotas fijas. Siempre compara primero los costos totales.
¿Puedo refinanciar un préstamo de día de pago en un préstamo a plazos?
Muchas veces, sí. Usas un préstamo a plazos para pagar completo el saldo del préstamo de día de pago, y luego pagas durante varios meses. Compara el total de pagos del préstamo a plazos con tu monto de liquidación actual y cualquier costo de renovación.
¿Hay un cargo por refinanciar un préstamo personal?
Puede haberlo. Algunos prestamistas cobran un cargo de apertura en el préstamo nuevo, y algunos préstamos anteriores tienen penalidades por pago anticipado. Incluye ambos en tus cálculos antes de cambiar.
¿Qué tan pronto puedo refinanciar un préstamo personal?
Por lo general no hay un período de espera legal, pero tu prestamista actual puede cobrar una penalidad por pago anticipado y un nuevo prestamista revisará tu historial de pagos reciente. Muchas personas refinancian después de varios meses de pagos puntuales o cuando su crédito ha mejorado.