Préstamos personales garantizados: pide prestado contra ahorros, un CD o tu auto
| Respaldado por | Ahorros, certificado de depósito, cuenta share o un vehículo |
|---|---|
| Beneficio principal | Aprobación más fácil y, a menudo, una tasa más baja |
| Riesgo principal | Puedes perder la garantía si incumples |
| Usos comunes | Construir crédito, pedir prestado con mal crédito, montos mayores |
| Opción con garantía de vehículo | Préstamos de título, donde la ley estatal lo permita |
| Nuestra red de prestamistas | $100–$5,000, según el estado y el prestamista |
Cómo funciona un préstamo con garantía
Con un préstamo sin garantía, el prestamista se basa solo en tu promesa de pagar. Con un préstamo con garantía, pones un bien en garantía. Si pagas como se acordó, no pasa nada con el bien, y el prestamista libera su reclamo cuando se liquida el préstamo. Si incumples, el prestamista puede quedarse con la garantía para cubrir lo que se debe, conforme al contrato y a la ley.
Esa seguridad adicional para el prestamista es la razón por la que los préstamos con garantía pueden ayudar cuando tu crédito es limitado o está dañado: la garantía hace parte del trabajo que normalmente haría tu puntaje de crédito. Compara los dos en préstamos con garantía frente a préstamos sin garantía.
Tipos de préstamos personales con garantía
| Tipo | Garantía | Dónde lo consigues | Bueno para |
|---|---|---|---|
| Préstamo garantizado con cuenta share | Dinero en tu cuenta share (de ahorros) de la cooperativa de crédito | Cooperativas de crédito | Construir crédito, tasas bajas |
| Préstamo passbook o garantizado con ahorros | Dinero en tu cuenta de ahorros del banco | Bancos | Construir crédito mientras tus ahorros se quedan en su lugar |
| Préstamo garantizado con un certificado de depósito | Un certificado de depósito | Bancos y cooperativas de crédito | Pedir prestado sin cancelar el CD antes de tiempo |
| Préstamo garantizado con un vehículo | El título de tu auto, camioneta o motocicleta | Bancos, cooperativas de crédito, prestamistas en línea y de título | Montos mayores según el valor del vehículo |
Con los préstamos garantizados con ahorros o con un CD, el dinero en garantía normalmente se congela hasta que hayas pagado lo suficiente, pero puede seguir generando intereses. Con los préstamos garantizados con un vehículo, sigues manejando el auto mientras el prestamista tiene un gravamen sobre el título.
Ventajas y contrapartidas
Lo que ganas:
- La aprobación puede ser más fácil con mal crédito o poco historial.
- Las tasas suelen ser más bajas que las de préstamos comparables sin garantía porque el riesgo del prestamista es menor.
- Pueden estar disponibles montos mayores, sobre todo con un vehículo.
- Los pagos puntuales pueden ayudar a construir tu crédito si el prestamista reporta a las agencias de crédito.
Lo que debes considerar:
- Puedes perder la garantía si no pagas.
- Los fondos de ahorros o del CD quedan inmovilizados mientras el préstamo esté abierto.
- Los préstamos garantizados con un vehículo normalmente requieren un título a tu nombre, y los prestamistas pueden revisar el estado y el valor del vehículo.
Qué miran los prestamistas
- La garantía en sí. En el caso de ahorros o un CD, el saldo que puedes dar en garantía. En el caso de un vehículo, su año, marca, modelo, millaje y estado, y si el título está a tu nombre y libre de otros gravámenes.
- Tus ingresos. Aun con garantía, los prestamistas quieren ver que el pago mensual se ajusta a lo que ganas.
- Tus deudas existentes, que determinan qué tan grande es un pago realista.
- El historial de crédito, que puede pesar menos que con un préstamo sin garantía, pero aun así puede afectar tu tasa.
- El seguro del vehículo, que muchos prestamistas exigen cuando un auto garantiza el préstamo.
- Las reglas de tu estado sobre el monto y los precios de los préstamos; mira tasas de préstamos personales por estado.
¿Cómo funciona un préstamo con garantía para construir crédito?
Los préstamos garantizados con una cuenta share o con ahorros son populares para construir o reconstruir crédito. Pides prestado con tu propio dinero como respaldo, haces pagos mensuales fijos y el prestamista reporta esos pagos. Como el riesgo del prestamista es bajo, la aprobación suele ser sencilla. Cuando el préstamo se paga, se liberan tus ahorros. Si construir crédito es tu meta principal, mira también los préstamos para construir crédito, que funcionan de forma parecida pero mantienen el dinero del préstamo en una cuenta hasta que termines de pagar.
Ejemplo práctico: un préstamo garantizado con ahorros para construir crédito
Supón que tienes $1,000 en ahorros y quieres construir un historial de crédito. Das en garantía esos $1,000 y pides prestados $1,000 a 12 meses. Con un APR supuesto de 10%, el pago es de unos $87.92 al mes, unos $1,055 en total, así que el costo de construir un año de historial puntual es de aproximadamente $55 en intereses.
Tus ahorros se quedan en la cuenta mientras pagas, y se liberan al liquidar. Si el prestamista reporta a las agencias de crédito, cada pago puntual se suma a tu expediente de crédito. Las tasas reales varían según el prestamista, y tu oferta muestra el APR exacto y el total antes de que firmes.
Lo que cuesta un préstamo con garantía: ejemplos
Las tasas dependen del prestamista, la garantía y tu perfil. Así cambia el pago en un préstamo de $3,000 a 24 meses con tres APR de ejemplo:
| APR | Pago mensual | Total pagado |
|---|---|---|
| 10% | Unos $138.43 | Unos $3,322 |
| 15% | Unos $145.46 | Unos $3,491 |
| 25% | Unos $160.11 | Unos $3,843 |
Son ilustraciones, no cotizaciones. El prestamista muestra el APR exacto, el pago y el total antes de que firmes. Haz tus propios cálculos con la calculadora de préstamos personales.
Usar tu auto como garantía
Si no tienes ahorros que dar en garantía, tu vehículo puede ser la garantía. Los préstamos de título, disponibles en algunos estados, te permiten pedir prestado con base en el valor de tu auto mientras sigues manejándolo. Los montos, los plazos y los costos los fijan la ley estatal y el prestamista. Conoce más en préstamos de título, cómo funcionan los préstamos de título y préstamos con garantía, y revisa las reglas de tu estado en leyes de préstamos de título por estado.
Cómo obtener un préstamo personal con garantía, paso a paso
- Elige tu garantía. Ahorros o un CD en tu banco o cooperativa de crédito, o un vehículo con el título a tu nombre.
- Revisa su valor. Conoce el saldo de tu cuenta o el valor aproximado de tu auto y cualquier monto que aún se deba.
- Reúne los documentos: identificación con foto, número de Seguro Social, comprobante de ingresos, estados de cuenta o el título de tu vehículo y la tarjeta del seguro.
- Compara ofertas. Fíjate en el APR, el pago mensual, el total pagado y qué pasa con la garantía al liquidar.
- Firma y configura el pago automático para que nunca se pierda un pago.
- Pide la liberación del gravamen o de los fondos liberados después del último pago.
Errores comunes
- Dar en garantía dinero que podrías necesitar para una emergencia mientras el préstamo esté abierto.
- Dejar vencer el seguro obligatorio del auto.
- Pedir más de lo que el pago permite cómodamente solo porque la garantía facilita la aprobación.
- No preguntar cómo se libera el gravamen cuando el préstamo se paga.
¿No tienes garantía que dar? Muchos prestamistas consideran los ingresos. Mira si calificas en unos 3 minutos.
¿No tienes garantía? Aun así tienes opciones
Muchas personas califican para un préstamo personal o a plazos sin garantía según sus ingresos y su historial bancario. Los prestamistas de nuestra red consideran todo tipo de crédito, y muchos se fijan en los ingresos estables y no solo en tu puntaje. Si quieres ver qué hay disponible sin dar nada en garantía, empieza por ahí; si prefieres usar tu auto, es posible que en tu estado se ofrezcan préstamos de título.
Zebra Finance es un servicio gratuito de conexión con préstamos, no un prestamista. Un formulario corto llega a prestamistas de nuestra red de prestamistas que atienden tu estado, por montos de $100 a $5,000. Verás las condiciones completas antes de firmar y puedes rechazar cualquier oferta. Mira cómo funciona.
Mira si calificas: toma unos 3 minutos. Comienza tu solicitud gratis.
Preguntas frecuentes
¿Cómo funciona un préstamo con garantía?
Pones en garantía un bien, como ahorros, un certificado de depósito o un vehículo. Recibes el préstamo y lo pagas en pagos fijos. Si pagas como se acordó, el prestamista libera su reclamo al liquidar. Si incumples, el prestamista puede quedarse con la garantía según el contrato y la ley aplicable. La garantía normalmente ayuda a que califiques o a que obtengas una tasa más baja.
¿Qué es un préstamo garantizado con una cuenta share?
Un préstamo garantizado con una cuenta share es un préstamo de una cooperativa de crédito respaldado por el dinero de tu cuenta share (de ahorros). El monto dado en garantía se retiene mientras pagas, y haces pagos mensuales fijos. Como el riesgo de la cooperativa de crédito es bajo, estos préstamos suelen tener tasas bajas y se usan con frecuencia para construir o reconstruir crédito.
¿Qué es un préstamo passbook?
Un préstamo passbook, también llamado préstamo garantizado con ahorros, es un préstamo bancario respaldado por el dinero de tu cuenta de ahorros. Tus ahorros se quedan en la cuenta, a menudo sin dejar de generar intereses, pero no puedes retirar el monto en garantía hasta que se haya pagado suficiente del préstamo. Los pagos pueden ayudar a construir crédito cuando se reportan.
¿Es más fácil obtener un préstamo con garantía con mal crédito?
Por lo general, sí. La garantía reduce el riesgo del prestamista, así que la aprobación puede depender menos de tu puntaje de crédito. Aun así tendrás que demostrar que puedes pagar, normalmente con ingresos y una cuenta bancaria. También hay opciones sin garantía: muchos prestamistas de nuestra red consideran todo tipo de crédito y se fijan en los ingresos.
¿Puedo usar mi auto para un préstamo personal con garantía?
Sí. Algunos bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea ofrecen préstamos personales garantizados con un vehículo, y los préstamos de título te permiten pedir prestado con base en el valor de tu auto en los estados que los permiten. Sigues manejando mientras el prestamista tiene un gravamen sobre el título. Las reglas y los límites varían según el estado.
¿Qué se puede usar como garantía para un préstamo personal?
Las garantías comunes incluyen el dinero de una cuenta de ahorros o share, un certificado de depósito o un vehículo con el título a tu nombre. Algunos prestamistas aceptan otros bienes, y las casas de empeño prestan sobre artículos como joyas. Lo que acepta cada prestamista varía, así que revisa sus requisitos antes de solicitar.
¿Puedo obtener un préstamo con garantía sin historial de crédito?
A menudo sí. Como la garantía reduce el riesgo del prestamista, las personas sin crédito suelen usar los préstamos garantizados con ahorros o con cuenta share para empezar un historial. Normalmente aún necesitarás identificación, ingresos y una cuenta bancaria. Pregunta si el prestamista reporta los pagos a las agencias de crédito si tu meta es construir crédito.